“打通銀行端” 錢袋寶手機(jī)支付的驚人速度
2011/11/07
錢袋寶(錢袋網(wǎng)(北京)信息技術(shù)有限公司，以下簡(jiǎn)稱錢袋寶)的辦公室里與純技術(shù)性公司有些不同的地方是：比如其創(chuàng)始人之一、執(zhí)行董事孫江濤和其他高管都“時(shí)刻準(zhǔn)備著”一套正裝。
作為一家第三方支付企業(yè)，要和銀行“嚴(yán)肅、嚴(yán)謹(jǐn)”的形象保持一致，這只是原因之一，更主要的是“公司處在迅猛發(fā)展期”，要頻繁接待來(lái)訪的客戶、合作伙伴。
“去年年底我們的業(yè)務(wù)量可以說(shuō)是零，”孫江濤說(shuō)，上月單月“這個(gè)數(shù)字已將近10億元。”今年全年的交易總量預(yù)計(jì)在50個(gè)億左右。如果這個(gè)速度還不夠嚇人的話，其預(yù)計(jì)明年通過(guò)錢袋寶平臺(tái)的移動(dòng)支付總額將以千億元計(jì)，也就是說(shuō)至少要有20倍的增速。
2008年，孫江濤和合伙人魏中華成立錢袋寶。在2010年末前他們做了兩件事情：一是搭建技術(shù)平臺(tái)、開發(fā)產(chǎn)品，二則是對(duì)接銀行后臺(tái)；所以遲至去年年底這家公司的產(chǎn)品才開始試運(yùn)行。
出人意料的是，5個(gè)多月后當(dāng)中國(guó)人民銀行公布首批獲得第三方支付牌照的企業(yè)名單時(shí)，錢袋寶榜上有名。同時(shí)上榜的還有支付寶、銀聯(lián)、財(cái)付通、快錢、網(wǎng)銀在線等大佬。這塊牌照的意義，從騰訊旗下財(cái)付通總經(jīng)理劉穎麒的表述中可見一斑：這將有利于獲得用戶和商家的認(rèn)可。
身處爆炸性增長(zhǎng)“前夜”的錢袋寶，從理論上說(shuō)是投資者們追逐的對(duì)象。孫江濤也毫不諱言將在明年第一季度或者第二季度“打開門”。此前，錢袋寶近3年的投入來(lái)自創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)和天使投資人。
第三次聯(lián)合創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)手機(jī)端
錢袋寶是孫江濤和魏中華的第三次創(chuàng)業(yè)。
2001年底，孫江濤和魏中華創(chuàng)辦了北京時(shí)代杰誠(chéng)信息科技有限公司。這家很多人都打上一個(gè)問號(hào)的公司和新浪同批取得電信增值業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)許可證，2006年賣給中華網(wǎng)時(shí)其當(dāng)年稅后凈利潤(rùn)已達(dá)到3000萬(wàn)元。
在此之前，這兩人一直在聊“基于互聯(lián)網(wǎng)”的商業(yè)模式，始終無(wú)解。2001年來(lái)了，這一年中國(guó)移動(dòng)推出了移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)業(yè)務(wù)，這意味著“互聯(lián)網(wǎng)收費(fèi)時(shí)代的到來(lái)”。時(shí)代杰誠(chéng)這樣的公司可以把應(yīng)用推給手機(jī)用戶，由中國(guó)移動(dòng)做代計(jì)費(fèi)；收入則在運(yùn)營(yíng)商和增值服務(wù)商之間分成。
出售時(shí)代杰誠(chéng)帶來(lái)了超過(guò)1個(gè)億的收入，這個(gè)階段性里程碑的另一重意義則是又一個(gè)開始。2006年兩人又聯(lián)合成立了神州數(shù)字銷售技術(shù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱神州數(shù)字)，做游戲點(diǎn)卡分銷。一開始的兩年網(wǎng)絡(luò)游戲一直是神州數(shù)字的“富爸爸”，2008年卻有了新變化：手機(jī)游戲點(diǎn)卡銷售的增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)游戲。
這一年，手機(jī)游戲公司掌上明珠創(chuàng)始人和董事長(zhǎng)高克家在給員工們的電子郵件里說(shuō)：在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)刻，掌上明珠卻一如既往健康地成長(zhǎng)和發(fā)展。2008年中國(guó)手機(jī)游戲總體市場(chǎng)規(guī)模環(huán)比增長(zhǎng)62.67%，其中JAVA手機(jī)網(wǎng)游的市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)138%。
這一次，孫江濤們的判斷是：隨著帶寬的增加以及智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付的未來(lái)會(huì)比PC互聯(lián)網(wǎng)更廣闊。
這也并非他們的一家之言，2010年10月創(chuàng)新工場(chǎng)董事長(zhǎng)兼CEO李開復(fù)就曾在微博上指出，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會(huì)將是PC互聯(lián)網(wǎng)的14倍。
“打通銀行端”
移動(dòng)支付不是一個(gè)新名詞。
這個(gè)世紀(jì)初中國(guó)移動(dòng)就曾聯(lián)合工商銀行推出相類的產(chǎn)品，但彼時(shí)沒有足夠需求量，這個(gè)產(chǎn)品迄今只在部分地區(qū)運(yùn)行；反觀錢袋寶，自2010年底上線迄今用戶已超過(guò)200萬(wàn)人。
但第三方支付市場(chǎng)中已有支付寶和財(cái)付通這樣的大鱷。據(jù)咨詢機(jī)構(gòu)易觀國(guó)際的報(bào)告，2010年中國(guó)
11324億元的第三方支付總額中，上述兩家企業(yè)占到總量的70%。此外運(yùn)營(yíng)商、大銀行都紛紛成立直屬的第三方支付公司，也意圖分一杯羹。
孫江濤對(duì)此早有思考：PC互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)存在諸多不同，前者終端大多用的是windows系統(tǒng)，而手機(jī)不僅產(chǎn)品型號(hào)更多樣、操作系統(tǒng)也相去甚遠(yuǎn)�；赑C互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付，用戶不僅要開通相關(guān)服務(wù)還要分別去各家銀行開通網(wǎng)銀。
“試想想有沒有一個(gè)更好的美麗新世界？”孫江濤說(shuō)，幾十家銀行、幾十萬(wàn)家商業(yè)和個(gè)人用戶對(duì)接第三方支付機(jī)構(gòu)即可，任何用戶拿著任何銀行卡在所有商戶中都能消費(fèi)。錢袋寶在過(guò)去2年內(nèi)與一批銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)接，用戶只要有一張錢袋寶的手機(jī)芯片或者SD卡就可以在手機(jī)上刷這些銀行的銀行卡。
這是一條沒人走過(guò)的路，錢袋寶就有機(jī)會(huì)成為新格局建設(shè)者。但這種選擇也有迫不得已的成分：倘若手機(jī)銀行用戶基數(shù)發(fā)展起來(lái)，那么誰(shuí)都可以做移動(dòng)支付。
無(wú)論是運(yùn)營(yíng)商還是銀行介入第三方支付，其意圖都只是為了增強(qiáng)用戶黏性而不是為了賺錢�！斑@是個(gè)利潤(rùn)微薄的領(lǐng)域”。據(jù)了解，錢袋寶僅能分到支付手續(xù)費(fèi)的20%-30%，甚至還有10%-20%分成的情況。更何況一個(gè)“最基礎(chǔ)”的移動(dòng)支付平臺(tái)的開發(fā)費(fèi)用都在1000萬(wàn)元人民幣以上，這還不包括后期升級(jí)、維護(hù)的費(fèi)用。
“Square模式”
若隱去“錢袋寶小精靈”這幾個(gè)字，應(yīng)該沒人能區(qū)分錢袋寶的這個(gè)新產(chǎn)品與Square用于移動(dòng)支付的產(chǎn)品之間有何區(qū)別：同樣是四四方方、不到巴掌大的小玩意。只要把它插入手機(jī)的耳機(jī)插口，就能讓手機(jī)變成銀行卡和移動(dòng)的ATM機(jī)。
介入移動(dòng)支付，各家的路徑并不相同。除Square模式外，日本的電子錢包模式把手機(jī)變成一張信用卡，無(wú)論坐車、買飲料、點(diǎn)快餐，在傳感器上刷手機(jī)就能完成付款；另一種則是把PC互聯(lián)網(wǎng)上的成熟模式復(fù)制到手機(jī)端，比如易寶的支付接口中嵌入各種移動(dòng)電子商務(wù)程序，就可以用易寶支付賬號(hào)完成付費(fèi)操作。
電子錢包聽起來(lái)很酷，“有多少人會(huì)讓服務(wù)員拿著手機(jī)去付費(fèi)，平常坐車、買飲料產(chǎn)生的流量又能有多大？”孫江濤認(rèn)為，移動(dòng)支付更多的應(yīng)用會(huì)是遠(yuǎn)程的而不是近場(chǎng)式的。軟件嵌入式則在交易安全中存在風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)同樣會(huì)受到黑客、木馬病毒的攻擊，“倘若是幾塊錢、十幾塊錢的支付還可以接受，但如果把銀行卡也置于不可知的攻擊風(fēng)險(xiǎn)中，用戶怎么會(huì)放心？”
然而在其規(guī)劃中，錢袋寶對(duì)支付業(yè)務(wù)的期望只是“保持盈虧平衡或略有盈余即可”。“但支付是整個(gè)商業(yè)鏈條上的核心”，惟有做好這一點(diǎn)才能建立起與商家、與用戶之間的信任關(guān)系。
當(dāng)用戶積累到一定數(shù)量級(jí)時(shí)就會(huì)產(chǎn)生新的贏利點(diǎn)：比如錢袋寶平臺(tái)上200萬(wàn)的用戶，就可能是理財(cái)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶�！翱梢愿鶕�(jù)用戶在平臺(tái)上留下的消費(fèi)痕跡，把線下的服務(wù)和產(chǎn)品信息推送給他們”。孫江濤舉例說(shuō)，這對(duì)商家而言就相當(dāng)于是廣告服務(wù)了。
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