央行再調(diào)研：移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)漸近
2011/12/20
不帶錢(qián)包，只帶手機(jī)刷卡消費(fèi)——新型的移動(dòng)支付方式，給通訊和金融兩大行業(yè)描繪誘人的市場(chǎng)前景，同時(shí)帶來(lái)激烈的利益博弈。
為了搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)，近兩年中國(guó)銀聯(lián)主推的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和中國(guó)移動(dòng)力推的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)對(duì)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的爭(zhēng)奪從未停止。
一位銀行人士近期向記者透露，11月底央行召集銀行、運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)及支付公司等各個(gè)利益相關(guān)方開(kāi)會(huì)，了解移動(dòng)支付現(xiàn)狀，聽(tīng)取各方對(duì)移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的看法。
“央行近期也對(duì)我們的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)研�！绷硪晃坏谌街Ц稒C(jī)構(gòu)人士透露。這或預(yù)示著標(biāo)準(zhǔn)確定漸行漸近。
事實(shí)上，近期中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所信息中心主任王立建透露，移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)征求意見(jiàn)稿已于今年10月草擬完畢，目前正在修訂階段，最終版本預(yù)計(jì)將在明年上半年完成。不過(guò)多位銀行人士認(rèn)為，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)最終到底是采取其中一種標(biāo)準(zhǔn)或者兩種標(biāo)準(zhǔn)并行，仍存在巨大懸念。
回顧這兩年，由于標(biāo)準(zhǔn)未定，銀聯(lián)和移動(dòng)都各自展開(kāi)試點(diǎn)。
據(jù)記者調(diào)查，銀聯(lián)自2009年開(kāi)始在全國(guó)多地試點(diǎn)多種形式手機(jī)支付產(chǎn)品，今年下半年與建行進(jìn)行戰(zhàn)略合作，開(kāi)始與大型國(guó)有銀行進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的商用推廣；而中國(guó)移動(dòng)一方面小規(guī)模推廣“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)，另一方面則在入股浦發(fā)后，于今年10月推出第一代產(chǎn)品。
然而，標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題、受理環(huán)境不佳、用戶體驗(yàn)糟糕都成為制約移動(dòng)近場(chǎng)支付發(fā)展的瓶頸。因此各家機(jī)構(gòu)試點(diǎn)推進(jìn)緩慢，用戶規(guī)模狹窄，給看似龐大蛋糕的手機(jī)支付蒙上陰影。
一家國(guó)有大行電子銀行部人士表示，目前為止他們還未計(jì)劃開(kāi)展手機(jī)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)，“現(xiàn)在市場(chǎng)還是不太成熟，先進(jìn)入者很容易成為‘先烈’�！�
“最大的問(wèn)題還是建議盡快制定多方共贏的手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)，這是最緊迫的問(wèn)題。各自為政，各懷心思，只會(huì)導(dǎo)致更多內(nèi)耗�！倍辔粯I(yè)內(nèi)人士呼吁。
9億用戶遐想：iPhone那樣的爆發(fā)力
“盡管目前市場(chǎng)規(guī)模還不是很大，但就像iPhone一樣，一旦某項(xiàng)創(chuàng)新啟動(dòng)了市場(chǎng)的爆發(fā)點(diǎn)，市場(chǎng)容量不可抵擋，這就是手機(jī)支付的魅力。”一家股份行個(gè)人銀行卡部負(fù)責(zé)人如此描述。
目前我國(guó)的手機(jī)用戶已突破9億，是世界最大移動(dòng)市場(chǎng)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)迅速發(fā)展，截至2010年12月，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)實(shí)物交易規(guī)模已達(dá)26億，同比增長(zhǎng)了370%。
作為移動(dòng)電子商務(wù)的重要分支，移動(dòng)支付近兩年迅速躥紅。移動(dòng)支付的兩種類型遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付都開(kāi)始發(fā)展。遠(yuǎn)程支付指用戶通過(guò)手機(jī)登錄銀行網(wǎng)頁(yè)（或是手機(jī)下載客戶端軟件）進(jìn)行支付、賬戶操作等；近場(chǎng)支付則是手機(jī)通過(guò)射頻、紅外、藍(lán)牙等通道，實(shí)現(xiàn)與自動(dòng)售貨機(jī)、POS機(jī)等終端設(shè)備之間的本地通訊。
“遠(yuǎn)程支付目前增長(zhǎng)迅速，競(jìng)爭(zhēng)也相對(duì)激烈；但現(xiàn)場(chǎng)支付由于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的不統(tǒng)一，還沒(méi)有在國(guó)內(nèi)大規(guī)模普及。”錢(qián)袋寶執(zhí)行董事孫江濤表示。
根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2010年手機(jī)支付客戶數(shù)量為9028萬(wàn)戶，這與9.5億戶的手機(jī)用戶規(guī)模相比，仍有巨大的提升空間。
“商業(yè)模式是手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)的核心問(wèn)題，因?yàn)槭切屡d產(chǎn)業(yè)，游戲規(guī)則都還沒(méi)建立，現(xiàn)在各方都想設(shè)計(jì)有利于自己的商業(yè)模式。”上述銀行負(fù)責(zé)人認(rèn)為。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，移動(dòng)支付目前存在四種商業(yè)模式：第一種是運(yùn)營(yíng)商完全獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。例如，手機(jī)支付成熟的日本，從銀行牌照到手機(jī)終端到使用環(huán)境都是運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DOCOMO一家打造的，構(gòu)建一個(gè)相對(duì)封閉的使用環(huán)境。
第二種是運(yùn)營(yíng)商和銀行合作的模式；第三種是以銀行為主導(dǎo)的模式。這兩種方式中，清算和結(jié)算都是在金融結(jié)構(gòu)的賬戶或第三方支付平臺(tái)的賬戶上進(jìn)行的，通訊運(yùn)營(yíng)商只是一個(gè)通道。第四種是以第三方支付平臺(tái)為主導(dǎo)的模式，第三方支付平臺(tái)擁有靠近大量電子商務(wù)用戶的優(yōu)勢(shì)，不過(guò)第三方支付平臺(tái)做的是遠(yuǎn)程支付這一領(lǐng)域。
運(yùn)營(yíng)商有海量的手機(jī)用戶，所有的移動(dòng)支付必須使用他們的終端和網(wǎng)絡(luò)；銀行擁有金融牌照，他們希望保持其在銀行卡領(lǐng)域的地位；而支付組織要保留支付轉(zhuǎn)接市場(chǎng)的占有率和開(kāi)拓新業(yè)務(wù)收入，各方圍繞此，展開(kāi)了產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪。
“不過(guò)短期看，手機(jī)支付盈利空間不是很大。但移動(dòng)支付增加了用戶黏性，帶動(dòng)了其他各項(xiàng)增值服務(wù)的收入，這是各家機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶市場(chǎng)的主要?jiǎng)恿Α！鄙鲜鲢y行人士認(rèn)為。
銀聯(lián)實(shí)驗(yàn)：實(shí)質(zhì)性推廣起步
在這場(chǎng)市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，銀聯(lián)毫不掩飾其野心，希望在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上搶占主導(dǎo)地位。
銀聯(lián)的策略是以銀聯(lián)為主導(dǎo)，拉攏運(yùn)營(yíng)商、地方政府進(jìn)行合作。2010年銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商等成立移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，目的就是推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)制定。
這其中，銀聯(lián)推行標(biāo)準(zhǔn)頻率13.56MHz，在終端選擇上面有多種解決方案，自2009年以來(lái)中國(guó)銀聯(lián)研發(fā)的新一代手機(jī)支付業(yè)務(wù)開(kāi)始試點(diǎn)，期
間銀聯(lián)推出四款產(chǎn)品，包括智能SD卡，SIMPASS雙界面電信卡，貼膜卡以及NFC手機(jī)。
銀聯(lián)相關(guān)人士表示，目前手機(jī)支付已在全國(guó)20余個(gè)省（市）開(kāi)展試點(diǎn)或推廣應(yīng)用。
“銀聯(lián)試圖找到一種比較好的解決方案。但這些產(chǎn)品都各有利弊，SD卡成本低，但以前基本主要支持遠(yuǎn)程支付。近場(chǎng)支付今年才剛開(kāi)始，但要更換手機(jī)，成本較高，SIMPASS模式可近場(chǎng)支付，但效果不是很理想�！苯咏y聯(lián)的一位人士透露。
上述人士透露，經(jīng)過(guò)這些試點(diǎn)后，未來(lái)銀聯(lián)將集中精力主要發(fā)展SD+手機(jī)的方式用于近場(chǎng)支付。今年6月28日，銀聯(lián)與建行在上海簽署移動(dòng)支付合作框架協(xié)議，雙方合作就是這種方式。
9月底，中國(guó)銀聯(lián)和建行高調(diào)宣布推出銀聯(lián)手機(jī)支付。銀聯(lián)對(duì)外稱，持卡人可通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)包括水電煤公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款等金融服務(wù)和圖書(shū)、機(jī)票等在線購(gòu)物在內(nèi)的遠(yuǎn)程支付，以及在商場(chǎng)、便利店等場(chǎng)所實(shí)現(xiàn)非接觸式快速支付。
“這一協(xié)議對(duì)銀聯(lián)而言，意義特殊，因?yàn)榻ㄐ惺鞘准遗c銀聯(lián)開(kāi)展移動(dòng)支付戰(zhàn)略合作的大型國(guó)有股份銀行�！苯咏y聯(lián)的相關(guān)人士表示。
“應(yīng)該理解為這是銀聯(lián)真正開(kāi)始與銀行合作進(jìn)行實(shí)質(zhì)性商業(yè)推廣。與此前不同，這次是主要從遠(yuǎn)程支付轉(zhuǎn)而到遠(yuǎn)程支付與近場(chǎng)支付并行�！绷硪患夜煞菪腥耸空J(rèn)為。
接近銀聯(lián)人士透露，此次終端主要是加載SD卡進(jìn)行遠(yuǎn)程支付，如果要實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付，客戶需要重新購(gòu)買一臺(tái)定制手機(jī)。目前銀聯(lián)和建行提供的主要是HTC、TCL幾款手機(jī)，HTC售價(jià)約3000-4000元，價(jià)格較高，可能前期會(huì)對(duì)一些高端客戶贈(zèng)送。
“此外，建行首先需要進(jìn)行IC卡系統(tǒng)建設(shè)，并且進(jìn)行改造，還要內(nèi)部培訓(xùn)，對(duì)收單商戶流程進(jìn)行改變。因此目前上海還未正式對(duì)外開(kāi)始推廣，僅在內(nèi)部員工進(jìn)行試用。大約明年上半年開(kāi)始可正式對(duì)外推出�！币晃汇y聯(lián)上海分公司的人士透露。
央行再調(diào)研：移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)漸近
移動(dòng)自有賬戶：監(jiān)管繞不開(kāi)
中國(guó)移動(dòng)是移動(dòng)支付市場(chǎng)不可缺少的角色，高市場(chǎng)占有率使其強(qiáng)烈希望擺脫銀聯(lián)和其他兩大運(yùn)營(yíng)商，學(xué)習(xí)日本的DOCOMO，建立自己的封閉支付體系，繼續(xù)壟斷市場(chǎng)。
目前移動(dòng)推出了兩個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)品，一個(gè)是遠(yuǎn)程支付（即手機(jī)支付），另一個(gè)則是近場(chǎng)支付（手機(jī)錢(qián)包），近場(chǎng)支付中2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)的rf-sim全卡解決方案成為其競(jìng)爭(zhēng)利器。
“13.56雖然技術(shù)成熟，容易控制距離，但2.4GHz全卡方案能完全捆綁用戶，相對(duì)快速推廣，建立有效的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。因此，2008年12月集團(tuán)公司領(lǐng)導(dǎo)專題辦公會(huì)要求重點(diǎn)推進(jìn)全卡解決方案的試點(diǎn)工作�！敝袊�(guó)移動(dòng)一份內(nèi)部報(bào)告透露。
該報(bào)告還認(rèn)為，賬戶是支付過(guò)程中的核心環(huán)節(jié)，只有堅(jiān)持自有賬戶，才能避免淪為通道，建立有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壁壘。從中國(guó)移動(dòng)前期已開(kāi)展的WAP手機(jī)銀行、手機(jī)錢(qián)包銀行卡等業(yè)務(wù)，由于缺乏對(duì)賬戶的管理，都無(wú)法整合資源，真正主導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展。而國(guó)外運(yùn)營(yíng)商來(lái)看，日本NTT DOCOMO、菲律賓smart等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商都或者建立了自有賬戶或參與合作但主導(dǎo)賬戶的管理。
不過(guò)移動(dòng)要實(shí)現(xiàn)這一野心并不容易。
移動(dòng)采取2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)的rf-sim全卡解決方案，用戶可使用現(xiàn)有手機(jī)，只需花100多元更換一張sim卡就可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。
但目前交通、金融、社保的支付終端基本采用13.56MHz頻率，因此，中國(guó)移動(dòng)將不得不花大力氣搭建POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)、建設(shè)服務(wù)后臺(tái)，并與合作商戶談判。金元證券一份報(bào)告估計(jì)，以一臺(tái)POS機(jī)成本2500元計(jì)算，鋪設(shè)100萬(wàn)臺(tái)就需要25億資金，成本高昂。
目前中國(guó)移動(dòng)的試點(diǎn)僅在小范圍內(nèi)進(jìn)行商用推廣，主要是企業(yè)內(nèi)部和世博會(huì)上的應(yīng)用，例如2010年上海移動(dòng)通過(guò)和申通地鐵聯(lián)合，開(kāi)通了手機(jī)錢(qián)包坐地鐵的業(yè)務(wù)，直接刷手機(jī)進(jìn)地鐵。
“不過(guò)據(jù)我們估計(jì)，他們要改造現(xiàn)有終端要上億資金投入�！便y聯(lián)內(nèi)部人士稱。
其次，2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)支付技術(shù)完成了對(duì)現(xiàn)有支付終端的改造后，實(shí)際上已形成一個(gè)獨(dú)立的支付系統(tǒng)，對(duì)現(xiàn)有的城市一卡通、金融支付系統(tǒng)等構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)威脅，挑戰(zhàn)現(xiàn)有的監(jiān)管體制。
“目前中國(guó)移動(dòng)的中間賬戶模式存在資金管理風(fēng)險(xiǎn)，因此必須向央行申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)支付�！币晃唤咏胄腥耸糠Q。
央行目前基本明確，運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展金融相關(guān)業(yè)務(wù)，需要向央行申請(qǐng)第三方支付牌照，將金融業(yè)務(wù)剝離成立獨(dú)立實(shí)體運(yùn)營(yíng)，央行將對(duì)不合規(guī)業(yè)務(wù)進(jìn)行整改、關(guān)閉。
為此，2011年6月，中國(guó)移動(dòng)全資子公司中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)有限公司掛牌成立，并于8月向央行申請(qǐng)第三方支付牌照。
“中國(guó)移動(dòng)獲得央行的互聯(lián)網(wǎng)支付牌照后，還需要申請(qǐng)儲(chǔ)值卡資質(zhì)，之后還要向銀聯(lián)申請(qǐng)加入成員，面臨的限制非常多�！� 一位銀行監(jiān)管人士認(rèn)為，“目前情況下，移動(dòng)要想進(jìn)入金融領(lǐng)域難度很大�！�
出于種種原因，2010年后，中國(guó)移動(dòng)轉(zhuǎn)而也同時(shí)支持13.56MHz，與浦發(fā)合作的第一代產(chǎn)品就是一個(gè)例子。
浦發(fā)移動(dòng)合作第一代：過(guò)渡產(chǎn)品
由于沒(méi)有金融牌照，移動(dòng)做出了戰(zhàn)略部署，2010年3月中國(guó)移動(dòng)全資附屬公司廣東移動(dòng)已與浦發(fā)銀行簽訂股份認(rèn)購(gòu)協(xié)議，以398億元收購(gòu)浦發(fā)銀行22億新股，占20%股權(quán)，成為浦發(fā)第二大股東。
由此，浦發(fā)和移動(dòng)在移動(dòng)支付上的合作被外界賦予厚望。
今年10月前后，浦發(fā)銀行與中國(guó)移動(dòng)共同推出“中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡”，
該卡由一張標(biāo)準(zhǔn)磁條卡和一張手機(jī)卡兩張卡組成，除傳統(tǒng)的借記卡、信用卡功能外，還集成了電子現(xiàn)金小額支付功能。
其中，手機(jī)卡是一張符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的非接觸式金融IC卡，內(nèi)設(shè)兩個(gè)賬戶：電子現(xiàn)金賬戶和小額信用卡賬戶。手機(jī)卡可以在具備“銀聯(lián)QuickPass”的終端上進(jìn)行小額“嘀卡”快速消費(fèi)。
這款雙方合作推出的移動(dòng)支付一代產(chǎn)品，并非外界所預(yù)期那樣激進(jìn)。
其一采取了銀聯(lián)力推的13.56MHz頻率標(biāo)準(zhǔn)，其二終端形式上主要是外掛手機(jī)卡模式。
“實(shí)際上就是在手機(jī)上外掛了一個(gè)異形IC卡，這種方式在移動(dòng)支付領(lǐng)域創(chuàng)新力度并不是很大�！币晃粐�(guó)有大行電子銀行部人士評(píng)價(jià)。
這背后有現(xiàn)實(shí)因素。知情人士透露，浦發(fā)移動(dòng)第一代產(chǎn)品并非采用移動(dòng)力推的2.4GHz，而是銀聯(lián)主推的13.56MHz頻率標(biāo)準(zhǔn)，主要是因?yàn)殡p方合作時(shí)移動(dòng)的戰(zhàn)略已從主推2.4GHz 轉(zhuǎn)變?yōu)橥瑫r(shí)也支持推行13.56MHz頻率標(biāo)準(zhǔn)。
而浦發(fā)內(nèi)部人士透露，創(chuàng)新力度不是很大，主要考慮推廣成本。手機(jī)卡成本相對(duì)較低，大概120元左右，適合前期客戶培育，“像銀聯(lián)那樣送手機(jī)成本太高，但送個(gè)卡還是可以的�！�
目前聯(lián)名卡已在全國(guó)各地開(kāi)始推廣，目前發(fā)卡量已接近3萬(wàn)張。
不過(guò)，浦發(fā)相關(guān)人士表示，第一代產(chǎn)品僅是一個(gè)過(guò)渡產(chǎn)品，隨著市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，未來(lái)浦發(fā)和移動(dòng)的方向肯定是采取全手機(jī)模式，即對(duì)手機(jī)進(jìn)行定制，無(wú)需更換SIM卡和加裝SD卡，類似谷歌在全球推出的支付手機(jī)一樣。不過(guò)這個(gè)手機(jī)的價(jià)格較高，達(dá)到3000-4000元。中國(guó)移動(dòng)內(nèi)部有用一個(gè)終端公司專門(mén)負(fù)責(zé)手機(jī)采購(gòu)，可能會(huì)降低成本。
“從這個(gè)產(chǎn)品來(lái)看，移動(dòng)扮演的更多是屬于通道的角色，并無(wú)主導(dǎo)權(quán)。”上述國(guó)有大行人士認(rèn)為。
標(biāo)準(zhǔn)之戰(zhàn)升級(jí)
銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商、銀行都希望通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)確立自己對(duì)行業(yè)的主導(dǎo)權(quán)。然而，由于涉及到金融和通訊兩個(gè)行業(yè)，包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商、應(yīng)用提供商、設(shè)備提供商、系統(tǒng)集成商、廠家和終端用戶等龐大產(chǎn)業(yè)鏈，以及央行和工信部?jī)纱蟊O(jiān)管部門(mén)，多方利益博弈激烈。因此，多年來(lái)移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)遲遲難定。
銀聯(lián)基于13.56MHz非接觸技術(shù)的NFC移動(dòng)支付方案和移動(dòng)基于2.4GHz的RF-SIM卡方案，如果加以推廣，究竟孰優(yōu)孰劣？
基于13.56MHz的NFC技術(shù)規(guī)范是國(guó)際移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)業(yè)鏈完整，適用于大部分現(xiàn)有的POS終端機(jī)，具有更廣泛的市場(chǎng)基礎(chǔ)。但缺點(diǎn)是用戶必須重新買一部具有NFC支付功能的手機(jī)，投入較大。
更重要的是，基于13.56MHz的NFC技術(shù)超過(guò)1400項(xiàng)專利掌控在Nokia、SONY等公司手中，技術(shù)核心專利幾乎完全為國(guó)外控制，可能需要向技術(shù)研發(fā)方支付高額專利費(fèi)。這是2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)支持者反擊的有利依據(jù)。
“目前大部分專利持有者應(yīng)該還沒(méi)有收費(fèi)，但不排除未來(lái)不會(huì)收費(fèi)�！币患业谌街Ц豆靖吖苷f(shuō)。
而基于2.4GHz的RF-SIM技術(shù)由中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)、國(guó)內(nèi)企業(yè)自主研發(fā)，用戶只需付一張SIM卡的成本，約100元，就可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付。該技術(shù)支持遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)下載更新，可遠(yuǎn)程沖值，離線刷卡。這是2.4G相對(duì)13.56M標(biāo)準(zhǔn)的最大優(yōu)勢(shì)，但短板在于巨大的搭建POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)、建設(shè)服務(wù)后臺(tái)費(fèi)用。
“兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)各有利弊，標(biāo)準(zhǔn)不僅建立在共贏的基礎(chǔ)上，同時(shí)要考慮改造成本、推廣成本、專利成本。因此很難定奪�！苯咏胄腥耸糠Q。
其背后更是利益群體的博弈，一位銀行監(jiān)管人士認(rèn)為， “是SIM卡里加一個(gè)支付功能，還是設(shè)計(jì)一個(gè)‘銀行卡’貼在卡上，核心還是利益的問(wèn)題�！�
不過(guò)，從2010年以來(lái)，銀聯(lián)推行的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際上開(kāi)始占上風(fēng)。中國(guó)移動(dòng)從主推2.45GHz方案轉(zhuǎn)變?yōu)殚_(kāi)始支持13.56MHz。
一家股份行人士透露，今年4月央行曾召集各銀行討論過(guò)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)草案的討論，會(huì)上主要是確定了13.6標(biāo)準(zhǔn)，用于金融支付。
同時(shí)，4月，據(jù)媒體報(bào)道，國(guó)家金卡辦主任、中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)商會(huì)會(huì)長(zhǎng)張琪也透露，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)初步明確，其中近場(chǎng)支付采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，2.45GHz方案僅用于封閉應(yīng)用環(huán)境，不允許進(jìn)入金融流通領(lǐng)域。顯然這已確立了13.56MHz的地位。
然而，最近標(biāo)準(zhǔn)方向再次發(fā)生轉(zhuǎn)機(jī)。11月29 日，工信部科技司副司長(zhǎng)代曉慧公開(kāi)稱，工信部已與央行共同啟動(dòng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)制定工作，國(guó)際通行的13.56MHz方案和國(guó)內(nèi)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的2.45GHz方案各有優(yōu)勢(shì)和不足，都將納入行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
“2.45GHz方案支持者不會(huì)就此退出市場(chǎng)，這背后可能涉及國(guó)民技術(shù)以及相關(guān)一系列產(chǎn)業(yè)鏈甚至地方政府的利益。”上述股份行銀行人士認(rèn)為。
他說(shuō)，即使移動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)成為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，但目前全國(guó)300萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)改造，及每年60-80萬(wàn)臺(tái)新增POS機(jī)，都是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的有力支持者，會(huì)導(dǎo)致事實(shí)上銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的強(qiáng)大地位。
受理環(huán)境：雞與蛋困局
“除統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)外，改善受理環(huán)境、提高用戶體驗(yàn)好感，也非常緊迫�！鄙鲜鰢�(guó)有銀行人士認(rèn)為。
據(jù)記者了解，浦發(fā)移動(dòng)推行手機(jī)卡就面臨受理市場(chǎng)的問(wèn)題，推廣名單上的一些商戶，實(shí)際上沒(méi)法進(jìn)行手機(jī)支付。
銀聯(lián)上海內(nèi)部人士透露，在上海，2009年銀聯(lián)上海就開(kāi)始進(jìn)行POS機(jī)改造，主要是為了推廣IC卡應(yīng)用，不過(guò)央行上�？偛恳笊虾５貐^(qū)POS機(jī)除了特殊行業(yè)外，基本上都必須支持非接觸式支付，即可以進(jìn)行手機(jī)近場(chǎng)支付�！案脑煲慌_(tái)POS機(jī)的讀頭至少要300元，這還不包括軟件改造，目前POS機(jī)改造是銀聯(lián)來(lái)承擔(dān)費(fèi)用�！鄙鲜鋈耸客嘎�。
另有銀行人士透露 ，由于手機(jī)支付規(guī)模還小，改造成本較大，目前也只能由銀聯(lián)先承擔(dān)，銀聯(lián)先改善受理環(huán)境，促進(jìn)發(fā)卡量增長(zhǎng)后收單行布點(diǎn)的積極性會(huì)增加，就可以由收單行承擔(dān)改造費(fèi)用。
不過(guò)，目前上海約有30萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)（不包括批發(fā)市場(chǎng)的POS機(jī)），也僅大約10萬(wàn)臺(tái)可以支持非接觸式支付即近場(chǎng)支付。
“用戶和商戶，這是先有雞還是先有蛋的問(wèn)題。如果少量甚至沒(méi)有客戶使用近場(chǎng)支付，就是移動(dòng)免費(fèi)贈(zèng)送POS機(jī)，商家也不愿擺在柜臺(tái)上，更不用說(shuō)自己承擔(dān)POS機(jī)改造費(fèi)用�！鄙鲜龉煞菪腥耸空J(rèn)為。
同樣，由于目前近場(chǎng)支付終端的種種技術(shù)問(wèn)題，如刷卡不流暢，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)并不好。同時(shí)，如果客戶需要更換一個(gè)手機(jī)，目前可選擇種類較少，成本高。
“短期來(lái)看，雖然手機(jī)支付盈利空間不大，但正像招行在信用卡市場(chǎng)一樣，誰(shuí)先進(jìn)入就可能獲得先發(fā)優(yōu)勢(shì)�！鄙鲜鲢y行人士認(rèn)為。
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