手機(jī)銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境混戰(zhàn) 標(biāo)準(zhǔn)缺乏銀行喊累
2012/02/01
春節(jié)來(lái)臨，人們回家探親、外出旅游，要是有手機(jī)銀行（或稱(chēng)移動(dòng)銀行）的幫助，將方便不少。
由于具有“隨時(shí)、隨地、貼身、快捷”等優(yōu)點(diǎn)，各家銀行紛紛推出手機(jī)銀行，如iPhone版本和Android版本等多種智能手機(jī)版本的手機(jī)銀行，利用金融展等形式向客戶(hù)推介。
目前，國(guó)內(nèi)16家上市銀行都已推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
“移動(dòng)銀行是金融服務(wù)的新藍(lán)海�！敝袊�(guó)金融認(rèn)證中心副總經(jīng)理曹小青表示。
事實(shí)上，無(wú)論在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，隨著移動(dòng)終端手機(jī)越來(lái)越普及，移動(dòng)金融的發(fā)展將更為迅速。
不過(guò)，雖然各家銀行推出了多版本手機(jī)銀行，“但是中國(guó)境內(nèi)地級(jí)市以上人口中個(gè)人使用手機(jī)銀行的比例其實(shí)并不高，只有6.3%�！辈苄∏嗾f(shuō)。
這個(gè)數(shù)據(jù)一方面說(shuō)明這個(gè)市場(chǎng)有很大挖掘空間，存在機(jī)會(huì)；另一方面說(shuō)明客戶(hù)對(duì)手機(jī)銀行還心存芥蒂，擔(dān)心安全問(wèn)題。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，如何保證安全是一項(xiàng)挑戰(zhàn)，戰(zhàn)勝這個(gè)挑戰(zhàn)則需多方協(xié)作。
兩大發(fā)展障礙
手機(jī)在中國(guó)誕生已有十多年時(shí)間了，但手機(jī)銀行的出現(xiàn)不過(guò)是近幾年的事情。
“其實(shí)很早之前不少銀行就開(kāi)始著手做手機(jī)銀行的技術(shù)研發(fā)工作，大家對(duì)手機(jī)銀行的方便性也非常理解，但當(dāng)時(shí)并沒(méi)有著力推廣�！编]政儲(chǔ)蓄銀行渠道管理部副總經(jīng)理馬德輝說(shuō)。
網(wǎng)上銀行之所以能先推廣，馬德輝認(rèn)為在于互聯(lián)網(wǎng)屬于非常標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái)，比較規(guī)范，在使用上，用戶(hù)會(huì)更容易接受，從而很快就使用起來(lái)。
而手機(jī)銀行的平臺(tái)則不太標(biāo)準(zhǔn)，比如就瀏覽器來(lái)說(shuō)，有的手機(jī)自帶瀏覽器，還有第三方的一些瀏覽器�！熬蜕暇W(wǎng)模式來(lái)說(shuō)，年輕人接觸多可能好點(diǎn)，但還有很多人并不了解�！瘪R德輝表示。
不過(guò)伴隨著智能手機(jī)的出現(xiàn)，客戶(hù)端條件改善很大，從當(dāng)前中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，目前已經(jīng)具備發(fā)展手機(jī)銀行的基礎(chǔ)。在技術(shù)層面，2009年工信部正式發(fā)布3G運(yùn)營(yíng)牌照，三大電信運(yùn)營(yíng)商正加速進(jìn)行3G網(wǎng)絡(luò)的布局和推廣。同時(shí)，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模不斷擴(kuò)大，以戶(hù)為單位，手機(jī)覆蓋率遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)和電腦。另外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，手機(jī)電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。
現(xiàn)在擺在手機(jī)銀行前面的兩大障礙就是，客戶(hù)端帶來(lái)的版本多樣化制約了手機(jī)銀行的發(fā)展，以及手機(jī)銀行安全問(wèn)題有待解決。
競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境混亂
說(shuō)移動(dòng)金融也好，手機(jī)金融也罷，這些詞兒變得越來(lái)越時(shí)髦。“大家似乎覺(jué)得這能夠給我們帶來(lái)很大的變化，現(xiàn)在可以說(shuō)是前赴后繼的人在那里孜孜以求。業(yè)內(nèi)有一句話(huà)我印象深刻，說(shuō)移動(dòng)金融領(lǐng)域是無(wú)數(shù)大的金礦，任由你去挖掘，就像當(dāng)年的互聯(lián)網(wǎng)一樣�！鞭r(nóng)業(yè)銀行電子銀行部創(chuàng)新業(yè)務(wù)處處長(zhǎng)黃方平說(shuō)。
但是這個(gè)領(lǐng)域牽涉面甚廣，牽涉到運(yùn)營(yíng)商、第三方運(yùn)營(yíng)公司、銀聯(lián)，甚至手機(jī)的制造廠(chǎng)商，這些有關(guān)方面現(xiàn)在也都在做一些嘗試，大有春秋戰(zhàn)國(guó)諸侯爭(zhēng)霸之感。
“怎一個(gè)亂字了得！”黃方平說(shuō)。
手機(jī)線(xiàn)上支付更是“亂”。現(xiàn)在缺乏手機(jī)支付的標(biāo)準(zhǔn)，另外應(yīng)用環(huán)境也是個(gè)問(wèn)題。因?yàn)槭謾C(jī)線(xiàn)上支付的話(huà)，等于用手機(jī)代替了銀行卡�！叭绻麖囊苿�(dòng)金融角度來(lái)理解，我們手機(jī)在業(yè)內(nèi)現(xiàn)在有一種說(shuō)法，手機(jī)既是一臺(tái)ATM機(jī)，又是一臺(tái)POS機(jī)，現(xiàn)在有一種方式就是刷手機(jī)，把你的手機(jī)拿過(guò)來(lái)，你要支付給我多少錢(qián)，把我的手機(jī)當(dāng)成POS機(jī)，把你的手機(jī)當(dāng)成卡，直接相互刷。如果用遠(yuǎn)程支付，它又是一臺(tái)網(wǎng)上銀行的終端�！秉S方平說(shuō)。
這樣的方式當(dāng)然便捷，不過(guò)手機(jī)線(xiàn)上支付這塊蛋糕，除了銀行盯著，其他第三方、運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商也都不情愿放棄這塊“蛋糕”。究竟如何能健康、快速走下去，目前的業(yè)態(tài)還不是太清楚。
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，除了競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境亂，手機(jī)銀行平臺(tái)也稍顯混亂。手機(jī)終端的發(fā)展日新月異，今天iPhone主導(dǎo)市場(chǎng)，明天Android又成為主流，究竟誰(shuí)會(huì)主導(dǎo)手機(jī)市場(chǎng)，都不確定�！案鞣N手機(jī)版本都要去開(kāi)發(fā)、去調(diào)試，對(duì)我們來(lái)說(shuō)很累，客戶(hù)用起來(lái)也不方便，希望手機(jī)銀行平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)能越來(lái)越規(guī)范。”馬德輝說(shuō)。
理論上講，手機(jī)銀行可以匯集賬戶(hù)管理、轉(zhuǎn)賬匯款、支付、存取款、投資理財(cái)、三方存管、代繳費(fèi)、信用卡、咨詢(xún)等各種銀行服務(wù)功能，一部手機(jī)可以管理個(gè)人所有的金融賬戶(hù)，滿(mǎn)足全部投資、理財(cái)和消費(fèi)等需求。
但現(xiàn)在基于手機(jī)銀行的多種標(biāo)準(zhǔn)未立，事實(shí)上國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行還停留在消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬層面。
安全需多方協(xié)作
在客戶(hù)看來(lái)，無(wú)論手機(jī)銀行有多便捷，只要是牽涉到錢(qián)，最關(guān)心的還是安全。
現(xiàn)在手機(jī)銀行模式主要是手機(jī)號(hào)碼綁定銀行賬戶(hù)，安全存在很大隱患，目前發(fā)生的案件主要是客戶(hù)為了方便，直接將信息存入手機(jī)，很容易被他人盜取。因此客戶(hù)自身首先要有防范意識(shí)。
專(zhuān)家建議，用戶(hù)要做好以下幾條：妥善保管好手機(jī)和密碼、設(shè)置合理的轉(zhuǎn)賬支付限額、開(kāi)通及時(shí)語(yǔ)短信通知服務(wù)、提防虛假WAP網(wǎng)址和網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)、使用完手機(jī)銀行后應(yīng)及時(shí)清除手機(jī)內(nèi)存中臨時(shí)存儲(chǔ)賬戶(hù)、密碼等敏感信息等。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，也應(yīng)加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)控制。華夏銀行電子銀行部運(yùn)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理處處長(zhǎng)鐘樓鶴認(rèn)為在提高安全性上，要做到全員控制、全過(guò)程控制、全方位控制。全員控制更多針對(duì)銀行內(nèi)部，包括開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、系統(tǒng)運(yùn)行、操作等，整個(gè)過(guò)程環(huán)節(jié)應(yīng)該有一個(gè)內(nèi)部控制手段，以保證正確操作。
全過(guò)程控制，就是對(duì)客戶(hù)辦理的業(yè)務(wù)全過(guò)程、客戶(hù)交易的全過(guò)程，都要通過(guò)技術(shù)和業(yè)務(wù)手段進(jìn)行全過(guò)程監(jiān)控，分析交易行為、狀態(tài)，來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。
全方位控制就是從人員管理、系統(tǒng)的控制、流程的設(shè)計(jì)等等，多方位考慮安全因素。
“安全問(wèn)題涉及方面很廣，需要多方協(xié)作�！辩姌曲Q說(shuō)。比如出現(xiàn)釣魚(yú)網(wǎng)站、詐騙信息，銀行要盡自己的職責(zé)，運(yùn)營(yíng)商也不能回避，執(zhí)法部門(mén)也要快速處理，甚至客戶(hù)自身也要加強(qiáng)自己電腦、手機(jī)的安全。
鐘樓鶴認(rèn)為，手機(jī)銀行安全認(rèn)證手段不統(tǒng)一，給銀行帶來(lái)很多困擾和壓力。如果這些技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全認(rèn)證、控制手段都能夠統(tǒng)一，對(duì)手機(jī)銀行的發(fā)展會(huì)有很大的幫助。
投資者報(bào)
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