電話支付：是創(chuàng)新產(chǎn)品？還是創(chuàng)新概念？

吳明　 2006/07/31

　　在經(jīng)歷了沸沸揚揚的2005年電子支付元年，電子支付在2006年進入了“反思年”。為了不在新一輪洗牌過程中倒下，第三方電子支付公司早已開始規(guī)劃自己今后的“角色”了。當服務創(chuàng)新難分勝負時，創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)成為第三方支付公司打造差異化的“殺手锏”。

　　電話支付：一個人的精彩

　　就電子支付行業(yè)來說，電話支付絕對不僅僅是由網(wǎng)上變成了網(wǎng)下這么簡單，對于由銀行、支付公司、商戶、消費者組成的產(chǎn)業(yè)鏈，牽一發(fā)而動全身，支付方式的創(chuàng)新直接影響到了鏈上的各個環(huán)節(jié)——銀行是連鎖反應的上層基礎；支付公司是變革的發(fā)起者；商戶則是積極響應的一方；消費者雖處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，卻是最終的使用者，手中握有對支付方式使用與否的“生殺大權”。如果各環(huán)節(jié)利益均沾且趨于相對平衡，“電話支付鏈”就能正常甚至加速運轉；反之，如果利益只是一人獨享，那么，電話支付注定將是一場叫好不叫座的“獨角戲”。那么各方的利益點都在何處呢？

　　銀行：看好產(chǎn)業(yè)營收新貴

　　鑒于目前在我國，人們的支付習慣仍以現(xiàn)金方式為主，為促進持卡人的交易活躍指數(shù)，各銀行相繼推出網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等新興支付通道，希望借助產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步加大銀行卡業(yè)務的利潤空間。其中，信用卡因具有透支、提前消費等優(yōu)勢，且能產(chǎn)生高額的透支利息和手續(xù)費，令眾銀行趨之若鶩，同時將眼光瞄準這一高回報產(chǎn)業(yè)。

　　事實上，信用卡的營收主要來自利息、消費手續(xù)費和年費三部分，是一個擁有多重收入來源的金融產(chǎn)品。國際上普遍認為，要實現(xiàn)信用卡業(yè)務盈利，既要有嚴格的風險控制，還要有較大的市場規(guī)模，即大量具有消費能力的持卡人和活躍的交易。這就需要具備讓持卡人滿意的“售后”服務。各家商業(yè)銀行顯然早已意識到上述盈利前提，迫切希望擴大國內(nèi)信用卡發(fā)行量并結合一系列鼓勵舉措增加持卡人消費份額。

　　新近“亮相”的國內(nèi)首家報信用卡信息、非面對面完成貨款支付的第三方線下支付產(chǎn)品——網(wǎng)銀在線MOTOPay，因其非面對面、脫離網(wǎng)絡等的特點，不但幫銀行擴充了信用卡消費渠道，更重要的是徹底解決了長期困擾電子機票、酒店預訂，電視購物、網(wǎng)上購物等行業(yè)，商戶見不到實體卡無法受理信用卡支付業(yè)務，而消費者又不方便上網(wǎng)支付時的棘手難題，有效提升了持卡用戶的刷卡率及消費金額，必將受到銀行方面的熱切關注及強勢支持。正所謂“坐收漁利”的事情，何樂而不為？

　　支付公司：借以電話支付之名

　　電話支付作為電子支付的一種線下實現(xiàn)形式，一經(jīng)推出便引起業(yè)界的高度關注。但電話支付真的能扮演“支付革命”的角色嗎？

　　眾所周知，電子支付行業(yè)進入2006年后逐漸開始集體降溫。在政策層面上，監(jiān)管措施尚未正式出臺，金融牌照發(fā)放懸而未決；在行業(yè)內(nèi)，產(chǎn)品嚴重同質化的現(xiàn)狀，導致各支付公司對商戶的開拓陷入了價格戰(zhàn)的惡性循環(huán)，個別“倒貼錢式”的無序競爭導致營收利潤已下滑至“冰點”。行業(yè)整合近在眼前，第三方支付公司的前途更顯撲朔。很顯然，固守現(xiàn)有的經(jīng)營模式無異于坐以待斃，為了生存，多數(shù)支付公司開始嘗試創(chuàng)新支付產(chǎn)品以積極迎合市場需求，從而使自身規(guī)模擴張達到牌照發(fā)放的要求。
　　
　　基于這種強烈的創(chuàng)新愿望，電話支付便被冠以“支付革命”的理念推向市場。但其到底是一個基于用戶使用體驗的創(chuàng)新產(chǎn)品，還僅僅是一個概念呢？業(yè)內(nèi)人士普遍認為，電話支付可以理解為在線支付網(wǎng)關模式的一種“線下復制”，集成了各家銀行電話銀行的“接口”。但不同之處卻在于，網(wǎng)上銀行經(jīng)過了8年多發(fā)展，無論在安全性、便捷性等方面，都已經(jīng)相當?shù)某墒欤半娫捴Ц丁睂儆凇靶律钡闹Ц斗绞�，需要面臨長久的市場考驗，才能判定其是否是一種很受歡迎的支付方式。

　　“在中國，只要用戶多了，賺錢不會太難。但真正做出對商戶和消費者有價值的東西，或者對中國電子商務有價值的東西卻很難，我們希望做出這樣的東西�！本W(wǎng)銀在線的創(chuàng)始人趙國棟如是說，“我們將視角鎖定在國際信用卡以及中國境內(nèi)現(xiàn)有的3500萬張信用卡上，而不是9.2億張借記卡。”

　　相反，近年來，國內(nèi)各大銀行信用卡發(fā)卡量激增，2003年到2005年，國內(nèi)信用卡發(fā)行總量擴大了600%。VISA國際組織對我國信用卡市場的一份調查顯示，預計到2010年國內(nèi)信用卡的發(fā)行量將達到1億張，國際信用卡的發(fā)行規(guī)模在1500萬張，隨著信用卡業(yè)務呈現(xiàn)的井噴式增長態(tài)勢，信用卡支付必將成為下一個利益爭奪焦點�！拔覀冏咴诹耸袌龅那把兀瞥鰢鴥�(nèi)首家報信用卡信息、非面對面完成貨款支付的第三方線下支付產(chǎn)品——網(wǎng)銀在線MOTOPay，來徹底解決長期以來困擾商戶非面對面，無法受理信用卡支付業(yè)務的難題�！壁w國棟直言不諱。對于互聯(lián)網(wǎng)這樣以秒為計算單位的產(chǎn)業(yè)來說，網(wǎng)銀在線此次利用先發(fā)品牌優(yōu)勢志在必得。

　　商戶：

　　支付產(chǎn)品整合時代

　　“業(yè)界一直都在說電子支付是阻礙電子商務發(fā)展的瓶頸�，F(xiàn)在，我親身體會到了這句話的含義�！标柟馍搪镁W(wǎng)創(chuàng)始人李萃對記者說：“隨著今年10月電子客票全面普及的臨近，越來越多的旅客從‘電話訂票，送票付款’的傳統(tǒng)方式，過渡到‘電話支付，實時出票’的全數(shù)字化方式�！彪娮涌推比〈堎|機票的同時，更帶來交易支付方式的變革，旅客的傳統(tǒng)購買觀念已經(jīng)被電子客票的普及推動到電子支付層面，由此帶來了巨大的電子支付需求�，F(xiàn)有的支付形式是否能滿足激增的用戶需求呢？

　　現(xiàn)有大型呼叫中心，座席人員在負責預定酒店和機票時，其支付方式以手輸pos機為主，支付過程不但會產(chǎn)生一部分通訊費用，還可能出現(xiàn)通訊中斷的現(xiàn)象，導致支付不能一次成功；而且pos終端因為成本的原因，也不能根據(jù)座席的增加而無限增加。

　　而傳統(tǒng)的電話支付方式，游客需要首先撥通商戶客服電話下訂單，掛斷后再撥打電話銀行完成支付全過程。兩步電話操作，操作復雜性不言自明。如果支付失敗，商戶根本無從得知問題具體出在哪一個環(huán)節(jié)，導致客戶流失原因不明，改進工作因此無從下手，使得商戶處在一個較為被動的支付流程中。

　　MOTOpay如同信用卡虛擬pos終端，可將授權證書復制到任何一臺需要使用MOTOpay的機器上，操作員和終端均可無限分布。商戶的操作人員在旅客確認消費或預授權的前提下，主動進行支付操作。“對于旅游產(chǎn)品預定服務分銷商來說，已提前步入支付產(chǎn)品整合時代：網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付產(chǎn)品五花八門，之所以想盡辦法為游客提供多種選擇，就是要在電子客票的沖擊下站穩(wěn)腳跟。MOTOpay支付信息的反饋速度為3秒之內(nèi)，是目前支付信息反饋速度最快的信用卡線下支付產(chǎn)品，提高了出票率，同時在很大程度上增強了代理商的競爭力�！标柟馍搪镁W(wǎng)創(chuàng)始人李萃說。

　　消費者：

　　電話＋支付－１＋１＞２

　　中國人缺乏遠程購買的習慣，而這種習慣的缺失，很大程度上是因為中國的信用體系不完備。所以說信任危機才是真正制約中國電子商務發(fā)展的瓶頸，而信任的建立，絕非一朝一夕之功。

　　如果從這個角度來看，支付公司在創(chuàng)新產(chǎn)品時，除了要重視其技術先進性外，還要充分考慮到老百姓的接受能力。據(jù)艾瑞市場咨詢最新調查顯示，網(wǎng)民在網(wǎng)上消費時使用過和最常使用的支付方式中，信用卡僅次于儲蓄卡位居第二，分別為42%和24.6%�？梢�，現(xiàn)如今非面對面的直接刷卡消費已經(jīng)相當成熟，也被消費者廣泛接受和認可。而固定電話、手機的普及應用程度較電腦而言自然是更為廣泛。

　　將兩種早已被人們認可的事物結合，衍生出的網(wǎng)銀在線MOTOpay，可以說是介于傳統(tǒng)支付模式與電子支付模式之間的一種新型支付產(chǎn)品。循序漸進地改變大眾長期以來形成的消費習慣，使其逐步接受更為便捷、人性化的支付方式。

　　作為消費者，既不會關心商戶一方最終是用POS機還是用MOTOpay完成支付的，因其消費行為本身就是建立在對購物網(wǎng)站充分認可和信任之上的；更不會關心支付技術是否先進，只要付款流程操作起來安全、快捷、簡單就足夠了。而電話支付，消費者首先需要到銀行營業(yè)廳辦理開通電話銀行業(yè)務，且受當日單筆限額局限；MOTOpay則無需開通任何附加業(yè)務，無需電腦及網(wǎng)絡，消費者可以在信用卡授信額度范圍內(nèi)隨時隨地完成支付。只需撥打購物公司電話訂購產(chǎn)品或服務，告知信用卡號和有效期即可在三秒鐘內(nèi)輕松完成貨款支付。

　　一邊是電子支付全新交易方式產(chǎn)生的動力，讓消費者目不暇接；一邊是誠信環(huán)境引發(fā)消費習慣制約的阻力，讓其望而卻步。消費者不斷被動力和阻力所左右，這也是電子支付為什么徘徊不前的原因。雖然處于利益鏈最末端，消費者卻是支付方式的最終“決斷者”，他們認可了、受用了，電子支付就能穩(wěn)步發(fā)展；否則就算強行把“創(chuàng)新”的支付產(chǎn)品擺在他們面前，也注定只會是“一個人的精彩”。

　　電子支付與消費習慣的角力將會是一個漫長的過程，如果新興支付方式不能以消費者使用體驗為最終目標，又如何讓他們看到曙光、擺脫顧慮，迎來真正的電子支付“春天”？看來第三方電子支付公司眼前要走的路還很長。

中國計算機報

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