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手掌上的銀行——移動銀行服務(wù)體系

王雅麗 2008/01/28

　　拿出你的手機，無論你人在何處，只要手機有信號并能夠連接網(wǎng)絡(luò)，銀行就在你掌心。銀行界相信手機將成為繼網(wǎng)絡(luò)之后的下一個服務(wù)平臺。


　　手機正在逐漸成為人們未來的“電子皮包”

　　越來越多的人開始使用無時間限制的網(wǎng)絡(luò)銀行。但是，有時會遇到電腦不在手邊的時候，像在購物、度假或通勤的時候，或者網(wǎng)絡(luò)連接因故斷線，此時若你突然需要處理你銀行的財務(wù)，該怎么辦?

　　拿出你的手機，無論你人在何處，只要手機有信號并能夠連接網(wǎng)絡(luò)，銀行就在你掌心。

　　朱彼特研究公司(Jupiter Reserch)的分析師指出，銀行界相信手機將成為繼網(wǎng)絡(luò)之后的下一個服務(wù)平臺，手機正在逐漸成為人們未來的“電子錢包”。

　　多種模式融合是趨勢

　　如今，美國排名前10的銀行都擁有了自己的移動銀行服務(wù)體系。不過，不同的銀行采用的方式有所不同。在網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)方面走在最前列的美洲銀行，其移動銀行服務(wù)是將原本以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)轉(zhuǎn)化成手機可以瀏覽的網(wǎng)站設(shè)計，即網(wǎng)絡(luò)瀏覽器;有的銀行則要求客戶下載特殊的軟件到手機上，即應(yīng)用程序下載;而像美聯(lián)銀行和花旗銀行則是由文字信息提供移動銀行服務(wù)。

　　移動銀行的這三種模式各有優(yōu)缺點：文字訊息是大家經(jīng)常使用的一種手機功能，人們只需要進行簡單操作就可以完成諸如查詢、繳手機費之類的業(yè)務(wù)，也是銀行發(fā)展客戶的一種便捷有效的手段，但是安全級別比較低。網(wǎng)絡(luò)瀏覽器的優(yōu)勢在于銀行的開發(fā)量很小，僅需在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上開發(fā)WML(用于編制WAP瀏覽器識別的網(wǎng)絡(luò)語言)的版本即可，可以實現(xiàn)實時交易，瀏覽速度也很高;其局限在于客戶只能處理文字，可交互性差，界面簡單。應(yīng)用程序下載是指用戶可以通過下載應(yīng)用軟件到手機上運行，從而實現(xiàn)各種功能，運營商也可以通過無線方式為用戶下載、升級或回收軟件，其優(yōu)勢在于實時在線、交互式對話、圖形化界面、操作方便、安全性高，但是不足之處是需要對不同型號的手機做部分針對性的開發(fā)。

　　許多銀行為吸引顧客會提供不止一種模式，或者提供其他的一些附屬功能。例如，美洲銀行開通的移動銀行業(yè)務(wù)就是基于瀏覽器系統(tǒng)的，但是顧客仍然可以通過定制的方式接收預(yù)警文字信息。Huntington國家銀行產(chǎn)品經(jīng)理Brandon McGee表示，將這三種方式有機結(jié)合才是最好的解決方法。

　　去年，軟件廠商mFoundry公司和短信銀行服務(wù)商ClairMail達成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，ClairMail的信息文本、網(wǎng)絡(luò)瀏覽器與mFoundry的可下載應(yīng)用程序有機地結(jié)合在一起。10月份，BB&&T銀行成為第一個買下這個方案的銀行。mFoundry公司CEO Drew Sievers表示，mFoundry公司的優(yōu)勢在于應(yīng)用程序，而ClairMail公司擅長短信和手機網(wǎng)站，兩者的有機結(jié)合一定可以給BB&&T銀行一個清晰且簡單的解決方案。他個人認(rèn)為，每個銀行都需要至少兩個不同的平臺。

　　但是Huntington銀行的有關(guān)負(fù)責(zé)人McGee卻認(rèn)為，以瀏覽器為基礎(chǔ)的方案才是關(guān)鍵，因為這種模式相對比較容易。

　　諸如Firethorn等軟件公司，已經(jīng)著眼于開發(fā)下一代移動銀行應(yīng)用軟件。除了讓顧客們使用手機通過銀行主頁下載他們的應(yīng)用程序，F(xiàn)irethorn公司還與手機廠商AT&&T合作，將移動銀行應(yīng)用程序預(yù)裝在手機中。

　　安全問題最受關(guān)注

　　安全問題可能是移動銀行業(yè)務(wù)普及的一大障礙。美洲銀行的Brown認(rèn)為，安全問題就像一塊絆腳石，但是我們必須向它挑戰(zhàn)，必須要保證安全的服務(wù)與連接。

　　在安全性上，移動銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行一樣，都是銀行最為重視的問題。像花旗銀行就提供128位元的加密服務(wù)，它不允許用戶通過手機轉(zhuǎn)賬給新的受款賬戶，這種業(yè)務(wù)只能用電腦上網(wǎng)才行，所以成交只能在已知的賬戶上進行。這是一個避免盜竊或賬戶被追蹤的有效辦法。另外，銀行卡只有最后四位號碼會儲存在手機上。如果你遺失了你的手機，銀行會馬上關(guān)閉你的移動銀行。

　　還有，美洲銀行利用網(wǎng)站鑰匙鑒定工具來確保消費者的聯(lián)機安全。比如你的網(wǎng)站鑰匙是一只貓的圖片，當(dāng)你每次輸入賬號的時候，網(wǎng)站就會先出來一個貓的照片，表明你是連接到了真正的銀行網(wǎng)站，這樣就避免了非法網(wǎng)站偽裝成美洲銀行騙取你的信息。在設(shè)置網(wǎng)站鑰匙的時候，會要求你設(shè)定三個問題和相應(yīng)的答案，每次遇到陌生機器，就會隨機抽取一個問題。如果連續(xù)幾次答錯了，賬戶就被鎖定，需要打800電話才能解鎖。

　　軟件開發(fā)商在保障移動銀行的安全性上也是煞費苦心。Verizon和合作伙伴采取了多種手段保障手機銀行的安全性。比如銀行賬戶鎖定到了某一部手機上，如果賬號密碼被盜取，也無法通過其他手機來登錄銀行。另外，用戶必須在銀行網(wǎng)站上申請這一服務(wù)，申請時銀行還將發(fā)送確認(rèn)碼，確保用戶本人的手機才能夠注冊手機銀行。

　　移動銀行不受限于地點及時間的便利性勢必吸引更多人的注意，然而在其普及之前，還需要克服的就是價格問題。雖然銀行提供免費的交易服務(wù)，但是手機公司卻會收費，而且是以網(wǎng)頁資料的KB來收費。一個網(wǎng)頁包括多少KB?收費是相當(dāng)可觀的。移動銀行若要成為主流，一個很重要的因素就要看手機公司是否能降低收費以及簡化費用結(jié)構(gòu)等。

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