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移動(dòng)支付的桎梏：技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

2009/08/13

　　核心提示：制約移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的幾個(gè)方面，除了交易的安全、政策風(fēng)險(xiǎn)及配套法律，硬件設(shè)備及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一也是相當(dāng)重要的因素。目前已開展了多個(gè)SIMpass試點(diǎn)應(yīng)用，包括中國移動(dòng)集團(tuán)、湖南移動(dòng)、廈門移動(dòng)、蘇州移動(dòng)、廣東移動(dòng)、大連移動(dòng)以及泰國移動(dòng) TrueGroup等。

　　移動(dòng)支付全球標(biāo)準(zhǔn)混戰(zhàn)

　　制約移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的幾個(gè)方面，除了交易的安全、政策風(fēng)險(xiǎn)及配套法律，硬件設(shè)備及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一也是相當(dāng)重要的因素。

　　工信部科技司副司長代曉慧在09年移動(dòng)支付大會(huì)上曾談到，如何提供安全的解決方案保證用戶交易安全是目前產(chǎn)業(yè)界需要考慮的最大問題。另外一點(diǎn)就是支付的標(biāo)準(zhǔn)化，這需要主管部門、運(yùn)營商、產(chǎn)業(yè)界同仁共同努力制定出產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)�！�

　　到目前為止，國際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。因此，移動(dòng)運(yùn)營商、銀行業(yè)、設(shè)備制造商等移動(dòng)支付各個(gè)環(huán)節(jié)的參與者們成立了各種各樣的組織，以期推出自身主導(dǎo)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　例如，移動(dòng)運(yùn)營商驅(qū)動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)組織： SimPay、Starmap Mobile聯(lián)盟、GSM聯(lián)盟、ETSI(歐洲電信標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì))、UMTS論壇；銀行業(yè)驅(qū)動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)組織：Mobey論壇；跨行業(yè)的驅(qū)動(dòng)組織：MPF(移動(dòng)支付論壇)、PayCircle、MPA(移動(dòng)支付協(xié)會(huì))；設(shè)備制造商驅(qū)動(dòng)的MET(移動(dòng)電子交易)組織；技術(shù)驅(qū)動(dòng)組織：OMA(開放移動(dòng)聯(lián)盟)、IrDA(紅外數(shù)據(jù)協(xié)會(huì))；識別方法驅(qū)動(dòng)組織：Radicchio、Liberty聯(lián)盟和金融服務(wù)組織：ECBS(歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì))、FSTC(金融服務(wù)技術(shù)協(xié)會(huì))、IFX(交互式金融交換論壇)和ARTS (零售技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì))等。

　　其中，與移動(dòng)支付相關(guān)的主要組織和標(biāo)準(zhǔn)有：The Mobile Payment Forum移動(dòng)支付論壇、PayCircle聯(lián)盟、Mobey論壇、Simpay、The MeT Initiative 移動(dòng)設(shè)備生產(chǎn)商協(xié)會(huì)、The Open Mobile Alliance 移動(dòng)支付技術(shù)協(xié)會(huì)、Paybox.net、The Radicchio Initiative、歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(ECBS)。因?yàn)槿狈Ρ黄毡榻邮艿臉?biāo)準(zhǔn)，許多公司都不止參與一個(gè)相關(guān)的組織和機(jī)構(gòu)。

　　主要技術(shù)分歧

　　在手機(jī)移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)技術(shù)方面，除了WAP 及短信等支付手段，更直接的就是NFC功能。這種技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式，可通過SIM卡方案、手機(jī)芯片內(nèi)置方案、SIM卡+NFC 芯片三種方式實(shí)現(xiàn)。其中，基于SIM卡/UIM卡的單芯片技術(shù)是將NFC功能通過SIM卡來實(shí)現(xiàn)。該方法不需要更換手機(jī)，但需要更換具有NFC功能的SIM/UIM卡。國內(nèi)一些企業(yè)多支持這種技術(shù)，如握奇數(shù)據(jù)、北京泛在、東信和平等，其產(chǎn)品分別為SIMpass、SoSIM、RF-SIM

　　SIMpass技術(shù)應(yīng)用

　　SIMpass是一種雙界面SIM卡技術(shù)，可通過兩種方法實(shí)現(xiàn)，一種是定制手機(jī)方案，這種方案將天線組件內(nèi)置在手機(jī)之中，手機(jī)中只要裝入SIMpass卡片就可以實(shí)現(xiàn)非接觸通信。另一種是低成本天線組方案。這種方案不需要對手機(jī)進(jìn)行任何改造，整個(gè)系統(tǒng)包括SIMpass卡片和一個(gè)與之配合的天線組件，只需將SIMpass卡片和天線一起安裝在手機(jī)中便可工作。

　　目前已開展了多個(gè)SIMpass試點(diǎn)應(yīng)用，包括中國移動(dòng)集團(tuán)、湖南移動(dòng)、廈門移動(dòng)、蘇州移動(dòng)、廣東移動(dòng)、大連移動(dòng)以及泰國移動(dòng) TrueGroup等。

　　其中，湖南移動(dòng)2006年下半年開始進(jìn)行SIMpass試點(diǎn)工作，目前試用人數(shù)達(dá)500人，應(yīng)用包括湖南移動(dòng)辦公大樓門禁，食堂消費(fèi)，小賣部消費(fèi)、美容美發(fā)消費(fèi)及停車場繳費(fèi)，已進(jìn)入正常使用狀態(tài)。

　　廈門移動(dòng)已經(jīng)采購兩萬張雙界面SIM卡用于公交一卡通的應(yīng)用，目前已經(jīng)發(fā)放500張卡片，使用效果良好；廈門移動(dòng)與廈門e通卡及建行正洽談移動(dòng)支付平臺的建設(shè)。

　　廣東移動(dòng)已經(jīng)確定搭建基于雙界面SIM卡的移動(dòng)支付平臺，主要應(yīng)用在廣州的地鐵項(xiàng)目；廣東移動(dòng)省公司及江門公司在一卡通內(nèi)部應(yīng)用上已經(jīng)換卡2000張。

　　中國移動(dòng)集團(tuán)總部、廣東移動(dòng)省公司等已將SIMpass用于大樓門禁、內(nèi)部食堂、小賣部等，員工充分體驗(yàn)這項(xiàng)技術(shù)帶來的便利。泰國移動(dòng)運(yùn)營商 TrueGroup已簽訂10萬張雙界面SIM卡合同，用于麥當(dāng)勞、影院的消費(fèi)。

　　SoSIM技術(shù)應(yīng)用

　　SoSIMTM2.0智能卡具有更換方便、體積小、通用性強(qiáng)(即不受手機(jī)型號、電池形式等影響)、信息傳輸穩(wěn)定、天線卡片一體化等特點(diǎn)。在SoSIMTM2.0智能卡上裝有實(shí)時(shí)操作系統(tǒng)，通過特殊的MCU智能芯片準(zhǔn)確快捷的調(diào)配通話、金融支付、RF信息傳輸?shù)墓ぷ�，在其一種功能正在工作的同時(shí)不會(huì)影響其他功能的工作，例如正在使用手機(jī)做支付的同時(shí)不會(huì)影響用戶正常的手機(jī)通話，可以做到實(shí)時(shí)調(diào)配互不影響。

　　SoSIMTM智能卡外表與現(xiàn)在使用的手機(jī)SIM卡無任何差別，可以直接在普通使用SIM/UIM卡的手機(jī)上即插即用，其卡片中用于移動(dòng)支付的PBOC單元已通過中國人民銀行卡檢測中心認(rèn)證。SoSIMTM2.0智能卡保留了原有手機(jī)SIM卡的正常通訊功能的同時(shí)，還具有“手機(jī)錢包”、“金融支付”、“積分消費(fèi)”、“定向信息接收”等功能。

　　RFID技術(shù)應(yīng)用

　　RFID-SIM卡是雙界面智能卡(RFID卡和SIM卡)技術(shù)向手機(jī)領(lǐng)域滲透的產(chǎn)品，是一種新的手機(jī)SIM卡。RFID-SIM卡既具有普通SIM卡一樣的移動(dòng)通訊功能，又能夠通過附與其上的天線與讀卡器進(jìn)行近距離無線通信，從而能夠擴(kuò)展至非典型領(lǐng)域，尤其是手機(jī)現(xiàn)場支付和身份認(rèn)證功能。

　　RFID-SIM支持接觸與非接觸兩個(gè)工作接口，接觸接口負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)SIM卡的應(yīng)用，完成手機(jī)卡的正常功能，例如：電話、短信功能等。于此同時(shí)，非接觸界面可以實(shí)現(xiàn)非接觸式消費(fèi)、門禁、考勤等應(yīng)用。并且由于支持空中下載相關(guān)規(guī)范(OTA和WIB規(guī)范)，RFID-SIM卡的用戶能夠通過空中下載的方式實(shí)時(shí)更新手機(jī)中的應(yīng)用程序或者給帳戶充值，從而使手機(jī)真正成為隨用隨充的智能化電子錢包。

　　該協(xié)議目前已通過歐洲電信標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)ETSI、中國移動(dòng)等的認(rèn)可，所有的SIM卡廠商也支持該協(xié)議。它主要應(yīng)用是在小額非移動(dòng)支付。例如在法國巴黎地鐵運(yùn)營商就把公交票、地鐵票下載到SIM卡上，手機(jī)在讀卡器上輕輕一晃就可以坐地鐵。

　　現(xiàn)實(shí)的市場現(xiàn)狀

　　雖然說目前有多種的NFC實(shí)施方案，但最大的阻礙反而是來自市場推廣方面。最實(shí)際的例如我們經(jīng)常接觸到的收款機(jī)、POS機(jī)等終端大都基于13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，與中移動(dòng)主推的是2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)，這就存在不兼容現(xiàn)象。更換這些終端將是巨大的一筆開支，這筆錢誰出。要知道，目前商戶所使用的收款機(jī)這些終端都是由銀行提供，中國移動(dòng)對此是否愿意買單。

　　借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，例如在韓國，不少運(yùn)營商選擇和銀行一起成立合資公司，共同出資50%，然后由新的實(shí)體來承擔(dān)運(yùn)營，雙方共同從新公司的業(yè)務(wù)中分享收益。此前，市場有傳言稱國資委建議中國移動(dòng)入股中國工商銀行，業(yè)界一度猜測此舉與二者共同發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有密切關(guān)系。

　　另外，我們也看到，中國人民銀行對中國移動(dòng)的2.4Ghz的RFID-SIM技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)并不“感冒”，央行搖擺不定的態(tài)度勢必對NFC技術(shù)的推廣產(chǎn)生舉足輕重的影響。

　　另一個(gè)問題就是手機(jī)實(shí)名制的問題。目前我國手機(jī)實(shí)名制尚未實(shí)行，而讓用戶在手機(jī)中存入上千元費(fèi)用也太不現(xiàn)實(shí)，因此首先需要解決手機(jī)實(shí)名制問題，將手機(jī)卡與用戶個(gè)人的借記卡進(jìn)行綁定掛鉤；然后在運(yùn)營支撐的計(jì)費(fèi)系統(tǒng)改造為融合計(jì)費(fèi)系統(tǒng)。以中國移動(dòng)后臺計(jì)費(fèi)系統(tǒng)為例，應(yīng)用OCS與BOSS系統(tǒng)相結(jié)合的計(jì)費(fèi)模式，將目前的預(yù)付費(fèi)與后付費(fèi)統(tǒng)一為融合計(jì)費(fèi)，將信譽(yù)度較差的用戶放在OCS上，而大量用戶則沿用BOSS系統(tǒng)。

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