華為企業(yè)BG全球金融業(yè)務(wù)部總裁曹沖發(fā)表署名文章《五大關(guān)鍵賦能：助力金融行業(yè)致勝移動智能新時代》，華為期待著與所有客戶一起，協(xié)助他們完成其獨具特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程。
1金融行業(yè)進入新時代
2020年全球疫情的爆發(fā)，使人們的生產(chǎn)、生活發(fā)生了巨大變化，特別是數(shù)字化商業(yè)模式的變化，給各行各業(yè)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。“新常態(tài)”已然來臨，千行百業(yè)都在加速數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對商業(yè)模式的變化和未來的不確定性。
從金融行業(yè)來看，在疫情期間，數(shù)字化領(lǐng)先的銀行通過持續(xù)提供數(shù)字化渠道和無接觸式服務(wù)，讓客戶可以正常使用各種金融服務(wù)，及時關(guān)注自身財富，持續(xù)獲取金融支持。我們發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化領(lǐng)先的企業(yè)在抗風(fēng)險、敏捷協(xié)同和市場反應(yīng)效率方面都交出了“高分答卷”，其關(guān)鍵原因是通過主動重構(gòu)服務(wù)流程與配套的科技能力，讓企業(yè)的運營模式更加數(shù)字化、個性化，從而更敏捷地響應(yīng)市場變化，為客戶提供千人千面的個性化服務(wù)。
金融企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型從手機銀行等數(shù)字化渠道起步，逐步深入到整個企業(yè)的員工工作模式、網(wǎng)點資源管理、數(shù)據(jù)管理方式以及風(fēng)險控制策略的數(shù)字化，讓管理者和員工重新思考和設(shè)計銀行的整體運作模式。由此，金融行業(yè)正加速進入一個新的時代。
2金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在加速
對于金融行業(yè)而言，從現(xiàn)在到未來的較長一段時間內(nèi)，一些必要的行動方向?qū)τ趹?yīng)對業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)至關(guān)重要，有助于在充滿各種不確定的“新常態(tài)”下，讓金融業(yè)的運營更具韌性。以銀行為例：
- 重新設(shè)計客戶旅程：線上化服務(wù)盡管是不可逆的趨勢，但由于監(jiān)管要求或者復(fù)雜的金融服務(wù)需求，客戶仍然需要經(jīng)常前往銀行網(wǎng)點辦理必要事宜。而疫情期間，由于部分網(wǎng)點的臨時關(guān)閉以及無接觸服務(wù)的客觀需求，讓銀行開始考慮如何借助手機銀行重新設(shè)計客戶服務(wù)旅程。其原因在于：一方面，借助金融科技手段將更多服務(wù)線上化，可以通過客戶旅程再造提升客戶體驗，并圍繞線上生活和移動生活方式改造銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)；另一方面，通過線上預(yù)約和預(yù)填單，與線下到網(wǎng)點掃碼、一鍵對接服務(wù)以及交叉銷售等旅程無縫結(jié)合，可以讓客戶的網(wǎng)點旅程變得更有計劃、更高效和安心，銀行業(yè)可以最大化利用資源，并為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗。
- 商業(yè)敏捷和移動化能力：5G、AI和云的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的影響，讓客戶習(xí)慣正向著移動化、個性化和無卡無現(xiàn)金化轉(zhuǎn)變，金融機構(gòu)也正在通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型與移動優(yōu)先等策略，讓業(yè)務(wù)更加敏捷、與客戶貼合更緊密�？梢灶A(yù)見，未來銀行的主戰(zhàn)場將是移動應(yīng)用（APP），銀行運營的核心能力將是數(shù)字化（數(shù)字化獲客、數(shù)字化服務(wù)、數(shù)字化運營）。“移動先行”已經(jīng)從一種“趨勢預(yù)測”轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行業(yè)的“戰(zhàn)略首選”。中國以及全球眾多領(lǐng)先銀行已將“移動先行”作為其組織原則和重要的目標(biāo)要素，移動先行不僅僅是一個戰(zhàn)略，更重要的是如何從組織、流程和文化等各個方面進行轉(zhuǎn)型，借助先進的IT能力和協(xié)同平臺，讓銀行的運營更加數(shù)字化、變成互聯(lián)網(wǎng)不可分割的一部分，為實現(xiàn)這些目標(biāo)，金融機構(gòu)更需要一個深刻理解技術(shù)和需求變化、能夠面向未來的全方位合作伙伴。
- 智慧網(wǎng)點：借助5G、Wi-Fi6、IoT、AI智能攝像和STM（Smart Terminal Machine）等技術(shù)終端，銀行網(wǎng)點的運營將變得更輕量、更智能，可以智能識別客戶、測量體溫、引導(dǎo)業(yè)務(wù)辦理；借助智能柜員可以讓更多專家參與客戶的交互和服務(wù)；而借助智能溫控、智能攝像和智能體驗等，可以讓網(wǎng)點更安全和舒適，同時讓網(wǎng)點的管理和運營更高效；此外，區(qū)域中心也可以更進一步思考如何最優(yōu)化設(shè)計網(wǎng)點分布和資源配置。
- 數(shù)字支付：互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)讓移動支付變成了互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的“必選項”，根據(jù)IDC的研究，僅亞太部分市場，移動支付的使用率在2020年第1季度就上升了60%。如何支持移動支付、如何讓移動支付更便捷、如何將移動支付與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合、如何將移動支付開放給更多的互聯(lián)網(wǎng)玩家使用……已成為銀行面對的新挑戰(zhàn)。
- 數(shù)字化獲客與數(shù)字化運營：隨著傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)變和互聯(lián)網(wǎng)用戶的激增，互聯(lián)網(wǎng)成為銀行獲取客戶的關(guān)鍵渠道。金融機構(gòu)不僅要通過互聯(lián)網(wǎng)開放數(shù)字化獲客能力，更需要借助大數(shù)據(jù)、人工智能和金融科技手段（例如eKYC），更好地了解客戶、規(guī)避風(fēng)險，提高客戶服務(wù)的針對性；同時，金融機構(gòu)也需要全面借助數(shù)字化手段提升其內(nèi)部的運營能力和效率。
- 客戶溝通：通過便捷的渠道，互聯(lián)網(wǎng)公司可以與客戶保持7*24小時的交流溝通、推送個性化的信息、更加及時地響應(yīng)客戶需求，使客戶更加有粘性。而銀行“煙囪式”的多渠道服務(wù)方式正面臨越來越大的挑戰(zhàn)，銀行需要建立能夠與客戶直接交流、即時推送服務(wù)、隨時響應(yīng)客戶的交互平臺，讓客戶的服務(wù)從被動響應(yīng)變成主動交互，讓客戶感受到銀行時刻陪伴在身邊。
- 云架構(gòu)：混合云已經(jīng)成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢和底座。云作為一種隨時可用并能夠靈活擴展的資源，可以讓金融機構(gòu)提升資源的利用效率；同時，云能夠提供隨時可用的微服務(wù)和開發(fā)工具，使銀行可以采用協(xié)同開發(fā)模式快速推出和迭代互聯(lián)網(wǎng)原生的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，讓想法到市場的時間大大縮短；更重要的，云架構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)天生的聯(lián)接能力可以讓銀行服務(wù)隨時隨地可用，讓銀行服務(wù)真正做到開放。
- 5G+趨勢：對于銀行來說，5G和物聯(lián)網(wǎng)可以聯(lián)接海量的終端，引爆信息交互的規(guī)模和模式；超寬帶可以將與客戶交互的方式從短信和語音升級到視頻、VR、AR，低時延、高可靠特性可以讓銀行有能力將更多的服務(wù)放上互聯(lián)網(wǎng)，與10億級的個人和公司客戶進行無縫對接；邊緣計算+AI能力可以將更個性化的服務(wù)能力部署在距離客戶最近的地方，例如部署在網(wǎng)點廳堂，從而幫助銀行快速識別客戶、提升服務(wù)能力或警示風(fēng)險。雖然目前5G在金融領(lǐng)域的應(yīng)用還不夠豐富，但5G+各種技術(shù)綜合應(yīng)用的化學(xué)作用不可忽視。
例如，5G+金融場景將提升金融服務(wù)的遠程化和虛擬化水平，促使金融業(yè)升級轉(zhuǎn)型；放貸業(yè)務(wù)和投資理財可以通過智能終端在虛擬世界中完成，對于企業(yè)的融資需求，銀行可以結(jié)合5G，通過大數(shù)據(jù)分析（企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀）+AR（企業(yè)實地觀察）+IoT（抵押物信息）對企業(yè)的整體風(fēng)險進行有效評估�？傊�5G+金融將能夠解決信息高效共享的問題，這將大大提升用戶體驗，同時讓信用和貸款更加透明，提升金融機構(gòu)的資金配置效率，降低交易成本和風(fēng)控成本，讓金融服務(wù)更豐富、場景更多、更普惠、更扁平。
3華為在金融行業(yè)的愿景和解決方案
華為已有數(shù)十年服務(wù)金融行業(yè)的經(jīng)驗，在全球已經(jīng)服務(wù)于60+個國家和地區(qū)的1600+家金融客戶，包括全球100強銀行中的45家。華為認(rèn)為，為了成功實施移動先行和數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，金融服務(wù)業(yè)需要關(guān)注3個方面：
- 聯(lián)接：移動化、數(shù)字化的核心就是無處不在的聯(lián)接。沒有高速、可靠、高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接，移動端豐富的交互將無法實現(xiàn)，金融服務(wù)將無法及時觸及每個有需要的客戶，而業(yè)務(wù)模式也將停滯不前。
- 數(shù)字化：無處不在的聯(lián)接所引發(fā)的是所有服務(wù)的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化。只有將金融服務(wù)以及運作模式從傳統(tǒng)方式向互聯(lián)網(wǎng)原生的數(shù)字化服務(wù)轉(zhuǎn)移，金融機構(gòu)才能讓資源適應(yīng)新時代的變化，最大化提升效率。
- 商業(yè)敏捷：2020年的疫情讓每個人深切體會到“不穩(wěn)定”的沖擊；金融機構(gòu)必須更快做出反應(yīng)，借助數(shù)字化能力敏捷地調(diào)整業(yè)務(wù)模式、資源能力以及風(fēng)險控制手段，保持持續(xù)領(lǐng)先和繁榮。
華為的愿景是助力金融行業(yè)客戶成功邁入移動化智能新時代，幫助客戶構(gòu)建全聯(lián)接，使能客戶實現(xiàn)數(shù)字化和商業(yè)敏捷。基于華為豐富的產(chǎn)品、解決方案和全球化生態(tài)合作系統(tǒng)，我們?yōu)榻鹑诳蛻籼峁┝撕喎Q為“ABCDE”的一系列關(guān)鍵賦能：
- 金融云架構(gòu)（Finance Cloud Architecture）：金融企業(yè)需要采用新的架構(gòu)，實現(xiàn)向智慧金融轉(zhuǎn)型，華為提供包括混合云、數(shù)據(jù)中心和業(yè)務(wù)云化、構(gòu)建業(yè)務(wù)連續(xù)性和高可用容災(zāi)、基于SDN（軟件定義網(wǎng)絡(luò)）的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，以及基于雙活和全閃存技術(shù)的存儲系統(tǒng)等方案。金融云架構(gòu)不僅包括了公司數(shù)據(jù)中心的云能力，還包括混合云，以實現(xiàn)對公有云資源安全合理的使用。例如中國銀行，通過與華為合作建立基于混合云的金融生態(tài)平臺，實現(xiàn)了金融服務(wù)的彈性對外開放，新架構(gòu)可以支撐10億用戶容量和10萬級每秒交易數(shù)，其中的電商平臺“中銀易商”目前已支持超過千萬級在線用戶、第三方服務(wù)開放接入平臺則已支持超過500萬日交易數(shù)，而成本卻遠遠低于主機架構(gòu)。新架構(gòu)還必須提供收集、存儲和處理海量數(shù)據(jù)所需的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，而海量數(shù)據(jù)是新數(shù)據(jù)平臺的關(guān)鍵。例如新加坡DBS銀行，通過引入華為全周期智能存儲解決方案，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存取效能的大幅提升。
- 智慧網(wǎng)點&服務(wù)（Smart Branch & Services）：隨著移動端業(yè)務(wù)的不斷增多，物理網(wǎng)點的角色在不斷變化，今天來看，重塑網(wǎng)點的角色和地位仍有非常重要的意義。我們認(rèn)為，通過5G、AI和云等新技術(shù)的應(yīng)用實現(xiàn)網(wǎng)點的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，是當(dāng)前網(wǎng)點建設(shè)的重要舉措，銀行網(wǎng)點未來角色的關(guān)鍵就是豐富客戶旅程，提供高端、便捷且綜合的金融服務(wù)體驗。華為為銀行網(wǎng)點提供智能營銷、智能聯(lián)接、智能管理和智能安防4大場景解決方案，致力將網(wǎng)點打造為人性化、高效率和多元化的綜合金融服務(wù)中心，同時大幅降低網(wǎng)點的運營成本。以招商銀行為例，客戶可通過APP提前預(yù)約網(wǎng)點服務(wù)，以便網(wǎng)點提前規(guī)劃好服務(wù)資源；網(wǎng)點智能攝像頭可及時識別到達網(wǎng)點的客戶、為客戶測量體溫、推送提醒給客戶經(jīng)理，并引導(dǎo)客戶進入服務(wù)區(qū)域，通過掃碼等簡單操作即可高效完成服務(wù)；通過邊緣計算與IoT等技術(shù)，運營人員通過手機即可管理網(wǎng)點的安保、設(shè)備和資源情況，動態(tài)調(diào)整網(wǎng)點運營；在網(wǎng)點等候區(qū)，通過精準(zhǔn)的金融服務(wù)信息推送和互動體驗設(shè)備，可以增強客戶粘性并極大提升客戶體驗。網(wǎng)點的智能化轉(zhuǎn)型仍是大多數(shù)銀行的重點發(fā)展方向。
- 數(shù)字核心（Digital CORE）：核心系統(tǒng)是銀行的關(guān)鍵部件。大多數(shù)商業(yè)銀行的核心系統(tǒng)仍主要采用集中式架構(gòu)，而傳統(tǒng)核心系統(tǒng)存在的擴展性不足、成本過高、業(yè)務(wù)發(fā)放周期長以及運維管理復(fù)雜等問題越來越突出。對于銀行來說，一方面要保持基礎(chǔ)業(yè)務(wù)（傳統(tǒng)核心）的穩(wěn)定，另一方面又需要快速構(gòu)建一個新數(shù)字核心以實現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷，該數(shù)字核心必須基于開放、分布式技術(shù)，可以支撐新一代應(yīng)用的快速開發(fā)上線，以及實現(xiàn)快速獲客、提升客戶體驗并降低IT成本；同時，新數(shù)字核心也要能支撐新一代數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)，從而使得銀行可以快速重構(gòu)數(shù)據(jù)平面（數(shù)據(jù)湖、數(shù)據(jù)工廠等）。華為與全球領(lǐng)先的銀行業(yè)務(wù)合作伙伴（包括長亮科技、四方精創(chuàng)、Temenos等）聯(lián)合開發(fā)了不同場景的數(shù)字核心解決方案，發(fā)揮了華為與合作伙伴各自的優(yōu)勢，從IaaS、PaaS到SaaS層形成了一個機遇分布式機構(gòu)、采用微服務(wù)理念、可支持模塊化部署開放銀行的核心系統(tǒng)。該系統(tǒng)可以成為銀行的數(shù)字業(yè)務(wù)新平臺，也可以支持銀行打造“超級APP”，而隨著時間的推移，銀行的傳統(tǒng)核心也可以遷移到新的數(shù)字核心上。以泰國某大型銀行為例，其傳統(tǒng)核心系統(tǒng)在支撐快速增長的用戶群體時越來越吃力，華為與合作伙伴聯(lián)手為其打造了銀行數(shù)字新核心方案，可以通過數(shù)字錢包為千萬級用戶快速發(fā)放福利，從而迅速贏得了客戶青睞，未來其將承載各類生態(tài)系統(tǒng)的新業(yè)務(wù)，并逐步承載傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
- 新數(shù)據(jù)平臺（New Data Platform）：數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路中，數(shù)據(jù)是金融機構(gòu)的核心資產(chǎn)，而傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫無法支撐金融機構(gòu)走向數(shù)字化，其亟需新的數(shù)據(jù)平臺。華為聯(lián)合合作伙伴為金融客戶打造了新數(shù)據(jù)平臺解決方案，助力金融機構(gòu)在前/中/后臺開展精準(zhǔn)獲客、實時風(fēng)控和精益經(jīng)營等能力重塑，以便更智能地提供個性化的產(chǎn)品和體驗。該方案架構(gòu)包含創(chuàng)新應(yīng)用層、融合平臺層以及智能基礎(chǔ)設(shè)施層，可以提供營銷類、運營類和風(fēng)控類等多種創(chuàng)新型業(yè)務(wù)應(yīng)用。例如擁有5億客群的工商銀行（ICBC），歷時3年共完成了包括營銷、手機銀行、金融市場和風(fēng)險防控等主題數(shù)據(jù)集市超過2PB數(shù)據(jù)的遷移和擴容，完成了對傳統(tǒng)數(shù)倉平臺的替換，新數(shù)據(jù)平臺大幅提升了平臺擴展性和系統(tǒng)性能（例如查詢分析性能），并極大降低了平臺的總體擁有成本；同時，借助可實時進行APP客戶行為分析的平臺能力，ICBC還通過持續(xù)改進推薦模型提升了客戶體驗。
- 開放生態(tài)（Open Ecosystem）：華為為各行業(yè)客戶提供領(lǐng)先的數(shù)字化云底座，并與眾多業(yè)務(wù)伙伴合作，共同為客戶提供端到端的解決方案。在金融領(lǐng)域，我們在全球已經(jīng)有200+解決方案伙伴，方案覆蓋從銀行核心到AI智能聊天機器人、從智能網(wǎng)點到移動辦公APP、從商業(yè)智能到智能數(shù)據(jù)湖解決方案等等。在全球，我們已有很多成功實踐：在中國，我們與伙伴為多家銀行、保險和證券客戶新建了分布式新核心系統(tǒng)；在非洲，我們與伙伴攜手在肯尼亞為某領(lǐng)先銀行搭建了普惠金融信貸平臺；在東南亞，我們?yōu)轭I(lǐng)先的區(qū)域銀行建立了數(shù)字新核心系統(tǒng)；在印尼，我們與伙伴一起通過與銀行共建支付生態(tài)，讓更多的無卡用戶享受到了金融服務(wù)。
華為已經(jīng)成為全球多家金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略合作伙伴，這和我們的技術(shù)積累以及在金融行業(yè)的戰(zhàn)略投入和定位是相關(guān)的。面向未來，5G、AI和云對金融行業(yè)的影響將是深遠的，華為多年來一直大力投資這些技術(shù)，已成為相關(guān)領(lǐng)域的全球領(lǐng)導(dǎo)者。在金融行業(yè)的數(shù)字化變革中，基于開放的技術(shù)架構(gòu)、持續(xù)的研發(fā)投入、積極進取的合作理念，以及華為與全球領(lǐng)先金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型實踐，我們有信心為客戶提供更好的選擇。
愿景、洞察、解決方案、合伙伙伴和專業(yè)人員——這些就是華為在移動智能時代能夠為金融行業(yè)帶來的幫助。我們期待著與所有客戶一起，協(xié)助他們完成其獨具特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程。
文章來源：《ICT新視界/智慧金融特輯》
