今日，首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)之一網(wǎng)商銀行在杭州宣布正式開(kāi)業(yè)。此時(shí)是首批民營(yíng)銀行誕生一周年之際，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行這個(gè)新生兒，在轟轟烈烈開(kāi)展一年之后，到底成績(jī)幾何呢？

　　從通過(guò)審批到試營(yíng)業(yè)，體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)速度

　　2014年7月25日，銀監(jiān)會(huì)在其官網(wǎng)上發(fā)布首批試點(diǎn)的3家民營(yíng)銀行批復(fù)，同意深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行進(jìn)行籌建。2014年9月29日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了同意籌建浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行的批復(fù)。自此，首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行全部開(kāi)啟。其中，前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行是國(guó)內(nèi)首批互聯(lián)網(wǎng)銀行。與傳統(tǒng)銀行相比，純線上銀行既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，也無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過(guò)嘗互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)發(fā)放貸款。此舉被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的重大舉措。

　　微眾銀行是第一個(gè)吃螃蟹的新型金融體。2014年12月12日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行開(kāi)業(yè)，2014年12月16日，“深圳前海微眾銀行股份有限公司”完成工商注冊(cè)并領(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照。2015年1月4日，李克強(qiáng)總理在深圳前海微眾銀行敲下回車鍵，完成了互聯(lián)網(wǎng)銀行的第一筆放貸業(yè)務(wù)。2015年1月18日，微眾銀行開(kāi)始試營(yíng)業(yè)階段。浙江網(wǎng)商銀行由螞蟻金服、復(fù)星、萬(wàn)向、寧波金潤(rùn)、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本40億元。2015年5月27日，網(wǎng)商銀行獲開(kāi)業(yè)批復(fù)，它被譽(yù)為繼微眾后第二家互聯(lián)網(wǎng)銀行，具體業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)將在今年7月初上線。

　　微眾業(yè)務(wù)先在QQ用戶中試水，網(wǎng)商銀行瞄準(zhǔn)電商平臺(tái)用戶

　　2015年5月15日，微眾銀行在QQ錢包推首款產(chǎn)品“微粒貸”，目的是解決潛在客戶“貸不到、不及時(shí)和不方便”三大痛點(diǎn)。目前處內(nèi)側(cè)階段，僅供通過(guò)“白名單”機(jī)制篩選出的最符合“微粒貸”定位的QQ用戶使用，獲得內(nèi)測(cè)資格的用戶可以打開(kāi)QQ內(nèi)置的“QQ錢包”，找到“金融理財(cái)”欄目，發(fā)現(xiàn)微粒貸圖標(biāo)，點(diǎn)擊關(guān)聯(lián)一張銀行卡，即可開(kāi)始申請(qǐng)貸款。由于每人獲得可貸款額度的審批時(shí)間和獲得每筆貸款發(fā)貸時(shí)間的不同，申請(qǐng)時(shí)間短則一兩分鐘，長(zhǎng)則十幾分鐘。用戶可申請(qǐng)的貸款額度和貸款利率也不同。貸款利息在每天萬(wàn)分之二至每天萬(wàn)分之五之間不等。換算作年息為7.2%-18%。前者大約相當(dāng)于銀行給優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，后者是各銀行信用卡透支款項(xiàng)的通行利率。微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明在行業(yè)論壇上表示，從5月20日開(kāi)始內(nèi)測(cè)的20多天內(nèi)，微眾銀行已向20多萬(wàn)白名單用戶推送此產(chǎn)品，開(kāi)通服務(wù)的約有2萬(wàn)個(gè)，總共發(fā)放貸款5.8億元，余額4.5億元，歸還貸款1億多元。不久，微粒貸即將上線微信。每個(gè)星期微眾銀行都會(huì)增加十幾萬(wàn)用戶來(lái)體驗(yàn)產(chǎn)品。

　　網(wǎng)商銀行也將首款產(chǎn)品瞄向了貸款業(yè)務(wù)，由于遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題尚待解決，產(chǎn)品還沒(méi)正式推行。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法在接受媒體采訪中表示，此產(chǎn)品的利率會(huì)比微粒貸低。他認(rèn)為，貸款定價(jià)主要考慮三個(gè)因素：資金成本+運(yùn)營(yíng)成本+風(fēng)險(xiǎn)成本。網(wǎng)商和微眾的產(chǎn)品在資金成本和運(yùn)營(yíng)成本上相差無(wú)幾，但在風(fēng)險(xiǎn)成本上網(wǎng)商更有優(yōu)勢(shì)。此產(chǎn)品具有兩個(gè)特色：一是目標(biāo)客戶主要針對(duì)電商平臺(tái)上的個(gè)人賣家和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者。二是推行純信用貸款，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，整個(gè)流程在線上完成，隨借隨還。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行拼的是風(fēng)控，獨(dú)到的也是風(fēng)控

　　微眾銀行有其精準(zhǔn)獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力。和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，微眾銀行和網(wǎng)商銀行均有自身大數(shù)據(jù)的支撐。微眾銀行依托QQ和微信，網(wǎng)商背后有阿里集團(tuán)的數(shù)據(jù)資源。風(fēng)控方面，微粒貸在獲得客戶授權(quán)情況下，首先進(jìn)行反欺詐校驗(yàn)，然后運(yùn)行六大模塊，包括來(lái)自公安數(shù)據(jù)模型、央行征信數(shù)據(jù)模型、手Q社交模型、微信社交模型、財(cái)付通支付數(shù)據(jù)模型和資金饑渴度模型，最終放款額度的確定取決于六大模塊的協(xié)同作用。

　　網(wǎng)商銀行以螞蟻小貸（原阿里小貸）風(fēng)控體系--水文模型為基礎(chǔ)。水文模型參考了水文管理。單看城市河道的某個(gè)水位值，無(wú)從判斷水利趨勢(shì)，也無(wú)法依據(jù)單維度的數(shù)值采取應(yīng)對(duì)。如果將其放到歷史及周邊河道數(shù)據(jù)中，就能做出一定判斷。將該模型放到小微信貸中，即按小微企業(yè)類目、級(jí)別等分別統(tǒng)計(jì)一個(gè)阿里系商戶的相關(guān)“水文數(shù)據(jù)”庫(kù)，不僅可以完善風(fēng)險(xiǎn)管理，平滑各種特殊因素對(duì)于授信對(duì)象的影響，幫助授信單位站在更詳盡數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上進(jìn)行授信。還可以通過(guò)模型進(jìn)行預(yù)判，包括對(duì)小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的走向，以及小微企業(yè)資金需求的節(jié)點(diǎn)和量的判斷。有阿里小貸過(guò)去近五年經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累，網(wǎng)商能更好的控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　同為互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾網(wǎng)商業(yè)務(wù)走向有差別

　　微眾將小微企業(yè)主、年輕白領(lǐng)和都市藍(lán)領(lǐng)納為自己的目標(biāo)客戶，依托騰訊QQ和微信現(xiàn)有的客戶資源。針對(duì)目前的普惠金融，微眾銀行希望未來(lái)每一個(gè)QQ、微信用戶的零錢包里都有信用額度，自由借貸。與此同時(shí)，下一步會(huì)開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的兩大板塊投資理財(cái)和支付轉(zhuǎn)賬。此外，還將向同業(yè)輸出數(shù)據(jù)分析、風(fēng)控管理、運(yùn)營(yíng)管理等其他新型互聯(lián)網(wǎng)金融合作業(yè)務(wù)。即以普惠金融、數(shù)據(jù)科技、同業(yè)合作為其方向，發(fā)展成為一個(gè)開(kāi)放式的平臺(tái)，將客戶和傳統(tǒng)銀行有效連接，不留存款，無(wú)貸款，更無(wú)網(wǎng)點(diǎn)。

　　網(wǎng)商除了為微型企業(yè)主提供金融服務(wù)外，也計(jì)劃將業(yè)務(wù)拓展至傳統(tǒng)銀行金融內(nèi)容空白的農(nóng)村金融市場(chǎng)。網(wǎng)商銀行的目標(biāo)是“做中國(guó)小微企業(yè)客戶數(shù)最多的銀行”，在未來(lái)五年內(nèi)，覆蓋一千萬(wàn)小微企業(yè)或者個(gè)體創(chuàng)業(yè)者。由于目前網(wǎng)商銀行客戶對(duì)象跟原有的螞蟻小貸重合，未來(lái)螞蟻小貸的業(yè)務(wù)將逐步整合進(jìn)入到網(wǎng)商銀行。6月24日，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心――“網(wǎng)金社”在杭州宣布開(kāi)業(yè)，由中國(guó)投融資擔(dān)保有限公司、螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)、恒生電子發(fā)起設(shè)立。入股網(wǎng)金社，標(biāo)志著在資金端擁有優(yōu)勢(shì)的螞蟻金服開(kāi)始涉足P2P。其產(chǎn)品分成兩部分，一部分有金融機(jī)構(gòu)參與，另一部分是去中介化的P2P類業(yè)務(wù)。由此看來(lái)，未來(lái)的網(wǎng)商銀行也可能會(huì)涉足一部分的P2P業(yè)務(wù)。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行試水，與競(jìng)爭(zhēng)者相比優(yōu)勢(shì)已初步顯現(xiàn)

　　目前互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)者有三類：傳統(tǒng)銀行、P2P網(wǎng)貸和小額貸款公司。微粒貸上線前后，多家銀行針對(duì)國(guó)企、事業(yè)單位、國(guó)有金融機(jī)構(gòu)等收入穩(wěn)定的單位員工，推出了年利率為8%~9%、貸款額度在30萬(wàn)~50萬(wàn)元以下的信用貸款，一旦與銀行簽約，即可隨借隨還，貸款的發(fā)放也是瞬間到賬。不過(guò)其主要問(wèn)題是用戶范圍有限，辦理周期較長(zhǎng)。

　　P2P網(wǎng)貸平臺(tái)多是在線上以高息回報(bào)獲取投資，貸款的發(fā)放大多在線下完成或線上線下相結(jié)合，純線上發(fā)貸的情況很少。由于P2P業(yè)務(wù)的開(kāi)展時(shí)間不長(zhǎng)，一些平臺(tái)的風(fēng)控體系并不健全，問(wèn)題較多。另外一些小額貸款公司也存在與P2P相類似的問(wèn)題。信用貸款利率較高，審批時(shí)間也相對(duì)較長(zhǎng)，且自身缺乏核心的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)。

　　對(duì)于新近試水的這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，盡管人臉識(shí)別、遠(yuǎn)程開(kāi)戶等問(wèn)題目前仍未解決，但是在客戶數(shù)據(jù)的積累，以及風(fēng)控措施的運(yùn)用上，這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行都有著競(jìng)爭(zhēng)者短期內(nèi)無(wú)法取得的優(yōu)勢(shì)。盡管在資金成本、運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本的控制上，互聯(lián)網(wǎng)銀行還有很長(zhǎng)的路要走，但這種嘗試勢(shì)必會(huì)對(duì)今天金融體制的改革，對(duì)于普惠金融的推動(dòng)具有很現(xiàn)實(shí)的意義。