近日，有媒體爆料稱微眾銀行為了擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)，計(jì)劃融資10億美元。作為騰訊公司在互聯(lián)網(wǎng)金融的重要布局，微眾銀行的一舉一動(dòng)都牽涉大家的視線。
但實(shí)際上，最近一段時(shí)間以來(lái)，微眾銀行一直處于一種非常尷尬的境地。今年9月行長(zhǎng)曹彤離職創(chuàng)業(yè)，兩個(gè)月后分管同業(yè)業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)鄭新林也提出要離職創(chuàng)業(yè)。作為中國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，高管層的持續(xù)動(dòng)蕩不僅讓人紛紛猜測(cè)：微眾銀行到底怎么了？現(xiàn)在看來(lái)，新的融資似乎是微眾銀行重振旗鼓的好機(jī)會(huì)。
成立于2014年底的前海微眾銀行，注冊(cè)資本30億元人民幣，主要股東騰訊、百業(yè)源投資和立業(yè)集團(tuán)分別持股30%、20%和20%。作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊設(shè)立的銀行，微眾一出世身上就烙刻著互聯(lián)網(wǎng)的基因：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)人才、互聯(lián)網(wǎng)體系……
作為國(guó)家批準(zhǔn)的民營(yíng)銀行，銀監(jiān)會(huì)并沒(méi)有限制微眾的經(jīng)營(yíng)范圍；作為網(wǎng)絡(luò)銀行，微眾聲明不開(kāi)設(shè)實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)，在線開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。按照國(guó)務(wù)院對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定位，微眾的主要目標(biāo)客戶應(yīng)該是現(xiàn)有銀行體系服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，小微企業(yè)、長(zhǎng)尾客群和廣義零售金融的客戶等。2015年1月4日，李克強(qiáng)在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，為一名客車司機(jī)辦理了3.5萬(wàn)元貸款。
銀行作為一個(gè)行業(yè)，其基本生存思路就是吸納存款、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)后發(fā)放貸款、然后安全回收本息。微眾銀行的設(shè)計(jì)模式也不例外，然而作為先于時(shí)代出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)物，仍然要受限于央行的一貫規(guī)定：未在銀行柜臺(tái)與個(gè)人見(jiàn)面認(rèn)證開(kāi)立的電子賬戶，被界定為弱實(shí)名電子賬戶，僅具備購(gòu)買本行理財(cái)產(chǎn)品的功能，資金進(jìn)出必須通過(guò)綁定銀行其他結(jié)算賬戶實(shí)現(xiàn)。
本來(lái)在上線之初，微眾已經(jīng)設(shè)計(jì)好了一整套人臉識(shí)別遠(yuǎn)程開(kāi)戶的計(jì)劃，在長(zhǎng)達(dá)一年多的征求意見(jiàn)后，央行仍將現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶作為網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)立開(kāi)戶的先決條件，遠(yuǎn)程開(kāi)戶只能在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)。這就意味著微眾完全無(wú)法吸納消費(fèi)者的存款。不能存款，拿什么貸款？作為一個(gè)銀行又怎樣生存下去？
微眾最終選擇了找同業(yè)拆借。當(dāng)然，對(duì)外，這叫做戰(zhàn)略合作。微眾銀行先后和華夏銀行、東亞銀行和平安銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。其中，微眾銀行從華夏銀行獲得了20億元的同業(yè)授信，微眾銀行還可以共享線下網(wǎng)點(diǎn)資源。拆借成本雖然未對(duì)外披露，但顯而易見(jiàn)，要比存款利息高得多。
微眾銀行主推的“微粒貸”業(yè)務(wù)，便是通過(guò)與同業(yè)合作，以聯(lián)合授信的模式放貸。財(cái)富管理方面，微眾扮演的是代銷平臺(tái)角色，類似于理財(cái)領(lǐng)域的“淘寶”。8月末，鄭新林接受財(cái)新采訪時(shí)稱，微眾銀行在財(cái)富管理的優(yōu)勢(shì)，是作為分銷平臺(tái)能吸引海量用戶的可能：“我們整個(gè)架構(gòu)跟傳統(tǒng)銀行大不一樣，傳統(tǒng)銀行一筆業(yè)務(wù)要過(guò)好幾個(gè)部門，假設(shè)每個(gè)部門收千五的手續(xù)費(fèi)，2%的收益就沒(méi)了。我們一站式全部搞定，成本很低。”
9月中旬，用戶通過(guò)微眾銀行APP綁定招商銀行信用卡時(shí)，顯示無(wú)法成功。招行對(duì)外宣稱是因?yàn)榇劢涌诘臑E用帶來(lái)的安全隱患，才會(huì)單方面關(guān)閉微眾銀行的核身接口。招行對(duì)微眾銀行招納新增客戶的大門關(guān)閉，帶給了微眾很大的危機(jī)感。過(guò)于依賴同業(yè)合作，充當(dāng)代銷平臺(tái)，就會(huì)長(zhǎng)期受制于人。如何突破現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式？微眾以及背后的騰訊也都在急于尋求解困之道。據(jù)相關(guān)人士透露，新一輪的10億美元融資將幫助這它擴(kuò)大小額貸款和投資產(chǎn)品服務(wù)。而美銀美林正在與微眾銀行共同制定這項(xiàng)融資計(jì)劃。這筆錢或許就是微眾下一步的路。
