目前，大型國(guó)有銀行在遠(yuǎn)程銀行建設(shè)上已小有成效，但對(duì)于部分股份制銀行以及大多數(shù)中小銀行來(lái)說(shuō)，這條路才剛剛開(kāi)始，尤其是對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)程銀行可能更多的是概念，還不知從何下手、如何推進(jìn)。遠(yuǎn)程銀行的發(fā)展瓶頸包括：認(rèn)識(shí)不到位，缺乏系統(tǒng)的遠(yuǎn)程銀行建設(shè)指導(dǎo)；體制機(jī)制約束，轉(zhuǎn)型尚未做好準(zhǔn)備；金融科技人才匱乏；將線(xiàn)下業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單移植到線(xiàn)上，并未根據(jù)線(xiàn)上特點(diǎn)或結(jié)合客戶(hù)需求體驗(yàn)進(jìn)行流程優(yōu)化和技術(shù)改造。

　　實(shí)踐中，大型銀行和股份制銀行的遠(yuǎn)程銀行還存在其他的痛點(diǎn)。一方面，遠(yuǎn)程銀行中心無(wú)法觸動(dòng)分支行客群。大行的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)需要調(diào)動(dòng)總行及各分支行、各業(yè)務(wù)條線(xiàn)的部門(mén)全員配合，從線(xiàn)上到線(xiàn)下，總行到分行信息往往會(huì)層層衰減，這種模式影響力會(huì)大打折扣。另一方面，遠(yuǎn)程銀行營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景還不夠豐富。目前，有些遠(yuǎn)程銀行的建設(shè)思路還是以產(chǎn)品為中心，以業(yè)務(wù)服務(wù)為主，本身不具備太多與用戶(hù)互動(dòng)的場(chǎng)景，而金融產(chǎn)品本身又是低頻交易，除了存量客戶(hù)在業(yè)務(wù)辦理時(shí)使用遠(yuǎn)程銀行，行外新客戶(hù)其實(shí)很難被吸引，更難以實(shí)現(xiàn)獲客、留客。

　　打造遠(yuǎn)程銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，絕非一朝一夕之事，需要從以下幾個(gè)方面不斷加強(qiáng)。第一，數(shù)據(jù)支撐是基礎(chǔ)。傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)依賴(lài)于線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，客戶(hù)數(shù)據(jù)有限，交互性不強(qiáng)，對(duì)存量客戶(hù)無(wú)法深耕。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信小程序等與客戶(hù)的交互界面逐漸出現(xiàn)，提升了金融服務(wù)的可觸達(dá)性，為銀行積累客戶(hù)數(shù)據(jù)、分析客戶(hù)行為奠定了基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)化分析能力將是銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，有利于銀行了解客戶(hù)行為、完成客戶(hù)群體畫(huà)像，定制服務(wù)，深耕已有客群，更精準(zhǔn)地發(fā)掘潛在客戶(hù)群。第二，數(shù)字化客戶(hù)群體經(jīng)營(yíng)是創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)主要研究某一個(gè)點(diǎn)的最佳方式和路徑，經(jīng)營(yíng)就更加復(fù)雜和精細(xì)，它是基于客戶(hù)成長(zhǎng)價(jià)值路徑和客戶(hù)體驗(yàn)提升目標(biāo)制定的一個(gè)跨渠道、跨平臺(tái)、復(fù)合產(chǎn)品和內(nèi)容的綜合體系，也是數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)從點(diǎn)到面的進(jìn)化。銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的能力正在從精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)向數(shù)字化客戶(hù)群體經(jīng)營(yíng)進(jìn)化。從精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的“點(diǎn)”，到數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的“面”，數(shù)字化客戶(hù)群體經(jīng)營(yíng)不是簡(jiǎn)單挖掘精準(zhǔn)目標(biāo)客戶(hù)，而是基于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)制定精細(xì)化經(jīng)營(yíng)策略，并確保各項(xiàng)策略落地到各業(yè)務(wù)流程。第三，打造極致客戶(hù)體驗(yàn)。通過(guò)客戶(hù)畫(huà)像和行為分析，實(shí)現(xiàn)界面功能展示的“千人千面”，并能通過(guò)認(rèn)知大腦分析客戶(hù)偏好、客戶(hù)資產(chǎn)和行為偏好，自動(dòng)推薦適合產(chǎn)品，可從手機(jī)銀行上百項(xiàng)功能中直接定位到客戶(hù)所需的業(yè)務(wù)功能，并識(shí)別客戶(hù)意圖，極大提升客戶(hù)體驗(yàn)。第四，搭建應(yīng)用場(chǎng)景布局，各銀行均力爭(zhēng)在遠(yuǎn)程銀行上做到更精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)投放、多資源整合以及場(chǎng)景應(yīng)用。一方面，金融服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景向線(xiàn)上遷移，加強(qiáng)場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，豐富獲客、活客渠道和方式；另一方面，加強(qiáng)線(xiàn)下、線(xiàn)上金融服務(wù)融合、打通，構(gòu)建場(chǎng)景生態(tài)圈，拓寬服務(wù)領(lǐng)域、延伸服務(wù)周期，將服務(wù)交付場(chǎng)所逐漸由實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)向各類(lèi)生活消費(fèi)場(chǎng)景轉(zhuǎn)移、融合。在吃喝玩樂(lè)、衣食住行等生活服務(wù)領(lǐng)域的諸多場(chǎng)景中，巧妙切入營(yíng)銷(xiāo)，既不會(huì)讓用戶(hù)反感，又能借活動(dòng)引流。在這方面，招商銀行是一個(gè)比較成功的例子。

　　疫情更加堅(jiān)定了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的信心和決心。目前不同銀行在遠(yuǎn)程銀行建設(shè)方面水平不一，需要根據(jù)自身的情況調(diào)整建設(shè)步伐。如果將遠(yuǎn)程銀行變革突圍理解成只是作為信息技術(shù)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)渠道的創(chuàng)新手段，那就是對(duì)遠(yuǎn)程銀行發(fā)展的誤解。如果忽視金融科技對(duì)銀行業(yè)的戰(zhàn)略布局、業(yè)務(wù)邏輯、運(yùn)行方式、風(fēng)控模式、盈利模式、組織體系和企業(yè)文化全方位的改變和顛覆，中國(guó)銀行業(yè)就可能錯(cuò)過(guò)自身新一輪轉(zhuǎn)型和變革的良機(jī)。