在移動理財市場，螞蟻金服、騰訊、京東金融、平安等不同行業(yè)的巨頭在移動端密集發(fā)布新產(chǎn)品。
9月15日，京東金融正式上線APP3.0，定位為“一站式金融生活移動平臺”，涵蓋了目前“理財+消費”的金融產(chǎn)品，移動已成為京東的第一大戰(zhàn)略。
同日，陸金所宣布啟用新域名lu。com，打造開放式平臺的同時宣稱增強移動端功能。
一個月前的8月15日，微眾銀行APP上線，僅僅三天之后，螞蟻聚寶上線。
巨頭們的競爭主戰(zhàn)場正在從PC端向移動端飛速轉(zhuǎn)移，“在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，騰訊、阿里、京東的優(yōu)勢很明顯。與傳統(tǒng)金融行業(yè)的大佬相比，究竟誰能成為移動金融的帶頭大哥尚未有定論。”一位業(yè)內(nèi)資深人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。
那么問題來了，移動端理財哪家強？
京東異軍突起
阿里旗下的螞蟻金服已經(jīng)拿全了銀行、保險、基金、征信在內(nèi)的幾乎所有的金融牌照。騰訊除微眾銀行、騰訊征信之外，還開發(fā)了理財通、微粒貸等產(chǎn)品。
在移動入口爭奪戰(zhàn)中，螞蟻金服顯然布局最早，在此之后，支付寶一直在做加法，螞蟻聚寶推出后，支付和理財功能得以明顯區(qū)分。但螞蟻聚寶只是把余額寶、招財寶、基金等產(chǎn)品納入移動端，并未基于移動APP創(chuàng)新產(chǎn)品。
頂著首家互聯(lián)網(wǎng)銀行的光環(huán)，微眾銀行APP所開賬戶能夠用于理財、與綁定的其他銀行的同名賬戶進行轉(zhuǎn)賬，但目前卻還不支持消費、異名賬戶轉(zhuǎn)賬。除了支持綁定工資卡立即理財、還房貸以及本人名下的微眾卡和銀行卡之間的轉(zhuǎn)賬外，在理財頁面，著重推了“活期+”、“定期+”以及數(shù)只股票基金。
剛上線時的微眾銀行也以“高收益”吸引用戶，其活期理財產(chǎn)品活期+的年化收益率（近7日）約5.3%，“定期+”里的“眾享太平90”投資期限三個月，預期年化收益率可達7%。意料之中的是，微眾銀行APP上線一個多月，“活期+”和“定期+”的收益率都在逐步下滑。“活期+”的年化收益已經(jīng)從5.3%下滑至4.66%，而“定期+”已經(jīng)下降到6%。
值得注意的是，京東正在異軍突起。京東金融在不到兩年的時間里，布局了七大業(yè)務板塊，分別是供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險及證券。社交化方面，京東金融已經(jīng)推出了針對媽媽群體的情感類社交理財媽媽理財，“眾籌型”理財眾投理財?shù)�；場景化方面，京東白條已經(jīng)布局購物、租房、旅行等場景，“白拿”作為保險類理財也嵌入了消費場景。
在移動端的創(chuàng)新方面，京東金APP3.0里，并不以高收益來招攬客戶，其絕大多數(shù)產(chǎn)品為“移動而生”，而非把PC端產(chǎn)品直接移動化。
比如京東金融APP3.0的大數(shù)據(jù)理財，用戶投資一萬元，可以看到和他投資相同的用戶們每天最多賺多少錢。此外，京東金融還有一款智能理財產(chǎn)品“智投”，投資者只需要填寫一份調(diào)查問卷，“智投”就會通過特定算法，結(jié)合京東大數(shù)據(jù)體系，同時依托京東金融豐富的產(chǎn)品線，為用戶提供免費個性化智能投資組合。
和螞蟻金服類似，京東也擁有海量的交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)。為了將這些數(shù)據(jù)挖掘出商業(yè)價值，讓京東金融的風險控制更好地利用電商積累的大數(shù)據(jù)，京東還入股了美國的大數(shù)據(jù)公司Zestfiance。京東金融的優(yōu)勢還在于移動端布局和場景化、產(chǎn)品化、社交化的多產(chǎn)品綜合集成能力。
“誰先搶占了入口，誰就掌握用戶和現(xiàn)金流。”這條在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域流行的定律是否也適用于互聯(lián)網(wǎng)金融市場尚待市場考驗。
平臺決定生態(tài)
同時擁有平臺優(yōu)勢、用戶優(yōu)勢、流量優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)大佬們進入互聯(lián)網(wǎng)移動金融必然會發(fā)揮各家核心優(yōu)勢，而不同的底層生態(tài)決定了不同的切入點。
眾籌是京東金融的“拳頭產(chǎn)品”�，F(xiàn)在京東是國內(nèi)最大的產(chǎn)品眾籌平臺，在股權(quán)眾籌領(lǐng)域，京東私募股權(quán)融資平臺于3月31日上線，截至目前已經(jīng)累計為50多個創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資，累計融資額超過5.5億元，平均融資率超過100%。
消費金融領(lǐng)域，京東金融率先推出了業(yè)內(nèi)第一款信用支付產(chǎn)品，緊接著又拓展了校園、農(nóng)村等領(lǐng)域，“白條+”則突破到京東體系外的消費生態(tài)，將白條產(chǎn)品應用到租房、旅游等越來越多的場景生態(tài)中。螞蟻金服也相繼推出了花唄、借唄等信用支付產(chǎn)品，也正在將其應用場景擴展到阿里生態(tài)體系之外。
在互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域，螞蟻金服可謂一騎絕塵。余額寶擁有逾兩億用戶，是國內(nèi)最大的貨幣基金，其后上線的定期理財平臺招財寶，交易額也已超過2500億。騰訊的理財通和微眾銀行APP的規(guī)模則小得多。和這螞蟻金服和騰訊相比，京東金融在互聯(lián)網(wǎng)理財方面的動作較慢，但其APP產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)超越了螞蟻金服和騰訊。
在移動端，京東金融涵蓋了目前理財+消費的金融產(chǎn)品，包括白條、眾籌、理財?shù)葮I(yè)務，京東希望未來用戶能用白條參與眾籌，用理財產(chǎn)品給白條還款，通過眾籌模式進行理財。將理財端和消費端產(chǎn)品一體化。
在征信這一塊，螞蟻金服和騰訊也走在了前面。芝麻信用和騰訊征信是央行允許的首批八家可涉足個人征信領(lǐng)域的機構(gòu)之一，目前京東金融還在爭取第二批征信牌照。就征信而言，基于自身的電商生態(tài)系統(tǒng)，只要賣家和買家在阿里的體系內(nèi)發(fā)生交易，螞蟻金服就比其他人“更懂”雙方的信用。
從某種程度而言，傳統(tǒng)的BAT中，百度已經(jīng)在互聯(lián)金融領(lǐng)域遠遠落后于阿里和騰訊這兩位小伙伴，而京東金融則呈現(xiàn)趕超之勢。至于具體到用戶，最關(guān)注的還是收益率。在保證安全的前提下，什么用戶體驗和新產(chǎn)品都是浮云，誰能給用戶以實實在在的高收益率，誰就能真正打贏移動理財端的戰(zhàn)爭。
