Fintech是當(dāng)今金融領(lǐng)域最火熱的詞匯，幾乎成為了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這五個(gè)字的代名詞。Fintech是Finance和Technology的合成詞，根據(jù)字面意思的理解，F(xiàn)intech指的是金融與技術(shù)的結(jié)合，即金融科技。

　　事實(shí)上，在近期召開的B20（二十國集團(tuán)工商界活動(dòng)）巴黎會議上，與會20國代表除了就業(yè)、經(jīng)貿(mào)等傳統(tǒng)商業(yè)問題進(jìn)行磋商之外，也把目光聚焦在了金融科技上。作為G20峰會的重要配套活動(dòng)，B20會議關(guān)注Fintech有復(fù)雜因素在其中，這既是全球互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展所迎來的必然結(jié)果，也是普惠金融需要得到進(jìn)一步推動(dòng)的必然原因。

　　2016年以來，有關(guān)金融科技的話題越來越多。實(shí)際上，金融科技與前兩年所廣泛議論的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是表達(dá)方式的不同，其外延也更寬泛，囊括了支付清算、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)借貸、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器人投顧、智慧合同等諸多領(lǐng)域。在中國，有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始轉(zhuǎn)型，旨在通過大數(shù)據(jù)、人工智能等方式以及相關(guān)機(jī)制來推動(dòng)傳統(tǒng)金融的改造與創(chuàng)新，推動(dòng)金融科技的發(fā)展。

　　此次B20巴黎會議上，與會代表就數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)安全、金融創(chuàng)新、綠色金融和金融監(jiān)管、普惠金融等相關(guān)議題展開了討論。其中，銅板街作為入選B20金融促增長議題工作組的中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)代表，也分享了自身利用Fintech在供應(yīng)鏈金融以及消費(fèi)金融等領(lǐng)域的嘗試。

　　當(dāng)時(shí)在會上，世界上最頂級的會計(jì)師事務(wù)所之一普華永道在金融科技這個(gè)層面上提議稱，要將信用數(shù)據(jù)庫集中化，并引入先進(jìn)的技術(shù)，以支持金融包容性；還需要提升弱勢群體的信貸機(jī)會，各國政府應(yīng)鼓勵(lì)P2P互助保險(xiǎn)和小額保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)業(yè)。對此，銅板街則補(bǔ)充道，各國政府應(yīng)該積極研發(fā)征信共享技術(shù)，為各信用信息供應(yīng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)建廣闊的信息共享平臺。還提到要發(fā)展相配套的征信法律法規(guī)建設(shè)，研發(fā)數(shù)據(jù)挖掘及分析軟件，加快征信產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。

　　其實(shí)，無論是普華永道還是銅板街都觸及到了今日互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中的核心問題。今年3月30日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管二字被提到了很高的優(yōu)先級別。不僅僅是中國，世界范圍內(nèi)其實(shí)也都是如此。各國在提及互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)都面臨著左右為難的選擇。

　　事實(shí)上，與會企業(yè)的提議為破解這種兩難選擇提供了重要方向。Fintech也正是通過技術(shù)層面的突破，一方面推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，另一方面加強(qiáng)風(fēng)控層面的保障。

　　今天的普惠金融期待Fintech能夠?yàn)槠滟x能。這在國家層面上就可以窺見其中的細(xì)節(jié)。

　　上述央行發(fā)布的《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融正在從出借端和借款端共同喚醒經(jīng)濟(jì)體系中“沉睡的資金”，讓資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，盤活存量，刺激增量，從而調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，使要素實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置。這一目的其實(shí)正是推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，讓更多人享受金融服務(wù)的權(quán)利。

　　其實(shí)《指導(dǎo)建議》有兩個(gè)方面的期待。一方面是希望新金融能夠讓中小企業(yè)獲得資金，擁有發(fā)展的機(jī)會。另一方面則是希望個(gè)人借貸業(yè)務(wù)能夠有序發(fā)展，普通居民能夠擁有金融手段，借此發(fā)展、提升自己的生活水平和教育水準(zhǔn)。

　　而在現(xiàn)實(shí)之中，全球中小企業(yè)對就業(yè)貢獻(xiàn)率超過70%，對GDP貢獻(xiàn)率超過50%，但面臨融資難的問題。這在中國如此，在世界也是如此，這說明中小企業(yè)其實(shí)還是有大量的融資、借貸需求的。從個(gè)人層面來看，面對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，無論是借貸還是融資都擁有重重阻礙。2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授就談到，每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會的權(quán)利。尤納斯教授一生都在為這個(gè)目標(biāo)在努力。

　　可喜的是，從目前國內(nèi)的現(xiàn)狀來看，F(xiàn)intech確實(shí)正在加快普惠金融的推進(jìn)。無論是BAT這樣的巨頭還是銅板街這樣的新銳都在展開各自的嘗試。螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段，正在關(guān)注農(nóng)村金融等更多的長尾市場；而百度金融在Fintech上的嘗試則主要體現(xiàn)于“大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室”+“深度學(xué)習(xí)”+“風(fēng)控模型”等技術(shù)的實(shí)踐。銅板街則是引入獨(dú)立的第三方電子數(shù)據(jù)保全系統(tǒng)，打造智能防護(hù)體系，構(gòu)建智能化的反欺詐模型決策，并且還和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制和反欺詐服務(wù)供應(yīng)商展開合作，甚至設(shè)立大數(shù)據(jù)研究院，開發(fā)投資顧問機(jī)器人，以此推動(dòng)自家Fintech體系的建設(shè)。

　　這些探路的做法，正在切切實(shí)實(shí)地讓互聯(lián)網(wǎng)金融走向科技金融的新階段。在Fintech的階段，無論是普惠金融還是風(fēng)控決策，都能夠在金融科技的保障之下，得到更好的發(fā)展。巨頭和新銳們的種種嘗試，試圖構(gòu)建一種新的金融文明，而Fintech的發(fā)展，正在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入金融各個(gè)領(lǐng)域，為借貸兩端客戶提供更平等、更透明、更高效的金融服務(wù)，響應(yīng)多層次多元化的投融資需求。

　　信息科技與金融擦出的強(qiáng)烈火花，在推動(dòng)新金融文明構(gòu)建的同時(shí)，也在解構(gòu)著舊有的金融秩序。隨著風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)手段的不斷推陳出新，金融科技正在成為推動(dòng)全球金融秩序變革的著力點(diǎn)。

　　如果說舊有的金融秩序是以貨幣為中心、信息邊緣化的配置資源體系，相比之下，新金融秩序則更加強(qiáng)調(diào)以信息為中心，是“信息+金融”的新秩序。信息處于金融秩序的邊緣還是衷心，主要在于信息不對稱與信息對稱機(jī)制的不同。新金融秩序要求打破信息不對稱，以信息對稱機(jī)制化解金融風(fēng)險(xiǎn)，這是金融科技最值得發(fā)展的空間。

　　2013年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主、耶魯大學(xué)金融學(xué)教授羅伯特·希勒曾經(jīng)提出過一套利用信息技術(shù)保護(hù)各國財(cái)富為目的的全新風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)架構(gòu)。這些觀點(diǎn)，在他的《終結(jié)次貸危機(jī)》一書中也曾有所提及。事實(shí)上，2008年次貸危機(jī)的爆發(fā)與當(dāng)時(shí)美國幾家主要銀行缺乏成熟的風(fēng)控體系有著非常重要的關(guān)系。在羅伯特·希勒看來，新金融秩序能夠讓世界變的更完美、有序。

　　此次B20巴黎會議上，與會企業(yè)代表也都提到了通過各種方式構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理體系。銅板街表示，要?jiǎng)?chuàng)新運(yùn)用傳統(tǒng)成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，合理改變適用條件，調(diào)整關(guān)鍵變量，更好地識別、計(jì)量、描述、管理各種風(fēng)險(xiǎn)因素，做好防范預(yù)警處置；靈活運(yùn)用技術(shù)、法律、行政、市場等多種手段及時(shí)干預(yù)化解風(fēng)險(xiǎn)因素，不斷提高監(jiān)管的前瞻性。這一觀點(diǎn)得到了與會各國代表企業(yè)的普遍認(rèn)同。

　　新金融秩序正是普惠金融、金融科技以及金融監(jiān)管三者合一共同構(gòu)建的成熟體系。B20會議上各國代表坐在一起共商Fintech和新金融監(jiān)管的問題，其實(shí)正是希望各國政府能夠聯(lián)合加強(qiáng)風(fēng)控能力，避免再一次出現(xiàn)大的金融危機(jī)，并且希望能夠像羅伯特·希勒說的一樣，構(gòu)建新金融秩序，推動(dòng)全球金融市場乃至是全球經(jīng)濟(jì)的繁榮。

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