作者：布萊特·金（Brett King）

　　《Bank4.0》作者、零售移動金融服務銀行，Moven創(chuàng)始人

　　當科西莫·德·美第奇（Cosimo de’ Medici）于1397年創(chuàng)立美第奇銀行時，他絕對不會想到，這將會重塑未來幾個世紀全球商業(yè)運作的方式。在隨后的550年間，銀行業(yè)的變化幾乎可以忽略不計。

　　但是，當斯坦福研究院依照與美國銀行的合同，制造出第一臺用于銀行簿記和支票處理的主機時，銀行業(yè)也就隨之開啟了長達幾十年的銀行和金融服務轉型，轉型的中心聚焦于核心技術和客戶實踐。

　　在我最近出版的《Bank 4.0》一書中，指出了銀行業(yè)內(nèi)的變化正加速進行，并且闡述了各行各業(yè)在數(shù)字化過程中是如何與技術為先的供應商一起不斷努力消除各種障礙，從而引領全球銀行業(yè)轉型的。

　　這一轉型始于上世紀80年代和90年代對自助服務和互聯(lián)網(wǎng)銀行能力的引入，如今在人工智能（AI）、增強現(xiàn)實（AR）和語音技術的推動下更是得到了進一步的發(fā)展。

　　早在2014年我就預測，到2025年，西方國家銀行分支機構的數(shù)量將減少到其數(shù)字化時代之前峰值的70%左右。當時這個估值還顯得有點過于激進，但如今，隨著全球新冠疫情影響的不斷擴大，這一預測實現(xiàn)的可能性也越來越大。更重要的是，到2025年，大多數(shù)擁有數(shù)字貨幣（例如手機錢包或超級應用）的人可能永遠也不知道什么是銀行營業(yè)廳，因為未來的20億銀行儲蓄客戶永遠也不會踏足實體銀行。

　　假如你生活在2005年的肯尼亞，那么有70%的可能性你沒有銀行賬戶，也無法安全地把錢存起來，甚至你很可能根本就沒有任何存款。如今，98%的肯尼亞成年人都用過一個手機賬戶（存儲在手機SIM卡上），并且可以立即把錢轉給肯尼亞的任何其他成年人。

　　數(shù)據(jù)顯示，相比現(xiàn)金，如今的肯尼亞人更相信手機的安全和效用。很多肯尼亞人將SIM卡縫在衣服里或藏在鞋子里，認為這樣就可以更安全地隨身攜帶錢了。這一切都是因為電信運營商Safaricom推出了一款名為M-Pesa的移動支付服務。目前，肯尼亞至少40%的GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）都經(jīng)過M-Pesa系統(tǒng)交易。

　　“目前，我們的手機銀行用戶總數(shù)約為2200萬，而肯尼亞移動用戶總基數(shù)大約有2600萬用戶。考慮到肯尼亞的總人口約為4500萬，其中一半是成年人，可以發(fā)現(xiàn)我們幾乎覆蓋了全國所有的成年人用戶�？夏醽喨珖鳪DP的40%都流經(jīng)我們的M-Pesa系統(tǒng)，在高峰時每秒交易次數(shù)達到600次，比任何其他銀行系統(tǒng)都要快，也更龐大。”

　　在普惠金融方面，過去10年里肯尼亞在改善民生方面比美國在過去50年里做得更多。事實上，今天肯尼亞的金融包容性比美國還高，雖然這項數(shù)據(jù)令人驚奇不已。據(jù)美國聯(lián)邦儲備委員會的報告，約20%的美國家庭沒有銀行賬號或銀行業(yè)務不足，而97%的肯尼亞成年人都可以使用移動支付服務，這相當于基本的銀行賬戶或“價值商店”。

　　Bank 1.0到Bank 4.0的轉型推動力

　　盡管自2008年以來，美國國內(nèi)的銀行分支數(shù)量減少了12%，其仍然是世界上銀行網(wǎng)點密度最高的經(jīng)濟體之一。那么，世界上人均銀行網(wǎng)點密度第二高的國家，怎么會有五分之一的家庭在銀行業(yè)務方面不足呢？答案是美國居民的身份問題以及移動技術的不足。

　　在印度，直到2014年，只有不到30%的人口擁有銀行賬戶。印度儲備銀行曾試圖增加銀行網(wǎng)點數(shù)量；事實上，印度儲備銀行已經(jīng)制定了相關法律，要求印度相關銀行每開設4個分行，其中1個就必須開設在尚無銀行服務的農(nóng)村地區(qū)。

　　截至2018年，超過12億印度國民已加入數(shù)字身份證（Aadhaar）方案，達到印度人口的88%。印度居民身份改革的結果就是金融系統(tǒng)覆蓋的人口數(shù)激增。

　　自2009年推出數(shù)字身份證計劃以來，在舊銀行系統(tǒng)中最受排斥的低收入家庭和婦女，其接受銀行服務的數(shù)量每年同比增長100%。截至2015年，印度有3.58億婦女（61%）擁有銀行賬戶，而2014年這一數(shù)字只有2.81億（48%），這也是南亞和非洲8個國家中接受銀行服務的婦女數(shù)量單筆最大增長。與此同時，印度最大的移動支付服務和移動錢包應用Paytm也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。

　　早在2016年，Paytm就計劃到2020年實現(xiàn)2.5億用戶規(guī)模，但其目前用戶數(shù)量已經(jīng)是這個數(shù)字的兩倍多，而印度的銀行網(wǎng)點數(shù)量卻在不斷下降。

　　普惠金融的好處數(shù)不勝數(shù)。在肯尼亞，約40%的GDP都流經(jīng)M-Pesa系統(tǒng)，肯尼亞人現(xiàn)在的儲蓄比以往的純現(xiàn)金時代多了26%。犯罪率下降，儲蓄上升，但更有意義的影響在于對貧困、信用服務和就業(yè)帶來的積極影響。

　　移動支付讓2%的肯尼亞家庭（19.4萬個家庭）擺脫了極端貧困，幫助18.5萬名婦女脫離了自給農(nóng)作，進入了商業(yè)領域，同時移動支付擴大了基本信貸服務的覆蓋，為肯尼亞人開辦企業(yè)或應對危機情況提供了幫助。

　　2019年中國移動支付市場規(guī)模

　　在中國，臉部識別技術和移動支付能力的應用在短短的6年時間里改變了整個中國經(jīng)濟。盡管新冠疫情導致全球經(jīng)濟發(fā)展困難重重，但是中國居民在金融方面的表現(xiàn)仍然可圈可點。2019年，中國移動支付總額超過31萬億美元，幾乎比全球約23萬億美元的銀行卡支付額高出30%。你沒看錯：中國的移動支付交易規(guī)模超過了全球所有信用卡和借記卡的交易額。

　　作為全球最成功的銀行挑戰(zhàn)者之一——微眾銀行，都是從這個移動生態(tài)系統(tǒng)中脫穎而出的。中國在全球智能手機市場占據(jù)了34%的市場份額，同時還擁有全球領先的5G技術，這注定了中國的移動生態(tài)比其他任何國家都要完美。

　　如果一家銀行想從新冠病毒危機中脫穎而出，應采取什么措施？

　　對于銀行業(yè)來說，2020年的新冠疫情有一點影響顯得非常突出：

　　由于過度依賴實體分支機構，大多數(shù)主流銀行都忽視了在數(shù)字領域建立與客戶真正的互動能力。過去我們只真正聚焦于提升客戶獲�。ㄊ杖雮龋┖徒档豌y行成本的自助服務能力，卻忽視了與客戶進行數(shù)字化互動的價值。

　　而那些挑戰(zhàn)者銀行，在新冠疫情期間其在客戶互動和服務指標上的表現(xiàn)，比傳統(tǒng)銀行要好得多，這是因為他們的溝通基調(diào)、對關鍵服務問題的響應能力，以及產(chǎn)品適應能力等方面都比傳統(tǒng)玩家更加優(yōu)秀。

　　此外，大多數(shù)挑戰(zhàn)和初創(chuàng)公司都認為員工在家工作是件小事，而且他們似乎比傳統(tǒng)公司更能抵抗這場風暴。Twitter在之前就宣布從今以后將居家遠程辦公列為選項之一。

　　許多公司將會發(fā)現(xiàn)，在遠程辦公越來越重要和日益可行的背景下，線下辦公室會越來越受到質(zhì)疑。事實上，許多機構發(fā)現(xiàn)員工在家辦公后工作效率反而提高了。對于注重紀律遵從性，并且仍然停留在20世紀組織思維的銀行來說，這稱得上是一項巨大的轉變。

　　據(jù)估計，到2030年，全世界90%以上的人口將通過智能手機接入互聯(lián)網(wǎng)。智能手機的制造和部署成本越來越低。如今，50美元以下的全新基礎款智能手機在印度、南非和尼日利亞的街頭隨處可見。

　　到2030年，預計智能手機基本上將免費提供，并帶有基本的訂閱服務，以接入互聯(lián)網(wǎng)。科技巨頭有望會采取行動，向通過其基礎設施訂購基本服務的個人提供免費智能手機。

　　到2050年，基本互聯(lián)網(wǎng)基礎設施將會遍布全球，每個人都將參與到數(shù)字經(jīng)濟中。屆時現(xiàn)金雖然仍舊合法，只是你恐怕再也找不到任何可以使用現(xiàn)金的地方——這就是威廉·吉布森（WilliamGibson）在其科幻小說《零伯爵》（CountZero）中所做出的預言。

　　“雖然他有現(xiàn)金，但卻無法用來購買食物。擁有現(xiàn)金實際上并不是違法的，只是從來沒有人用它做任何合法的事情。”

　　銀行網(wǎng)點將來還會存在嗎？會，但客戶將不再需要去銀行網(wǎng)點辦理銀行業(yè)務。事實上，銀行業(yè)務將會變得更加智能、實時，并且會嵌入我們的生活。認為辦理銀行業(yè)務應該去網(wǎng)點而不是在手機上操作的想法將來會變得十分可笑。

　　即便是在當下，全球移動銀行交易量也高出網(wǎng)點交易量的10000倍。實現(xiàn)全球普惠金融的道路決不會是更多的銀行網(wǎng)點。智能手機在短短10年時間里就將金融排斥狀況削減了一半，而銀行業(yè)花了500年時間才達到智能手機10年內(nèi)所達到的金融包容性水平。

　　銀行業(yè)的未來已然到來，它就在你我的口袋里。