編者語：大數(shù)據(jù)時代，高效的數(shù)據(jù)處理技術(shù)讓金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)用途變得更加多元化：反欺詐調(diào)查數(shù)據(jù)可能會為銷售和營銷帶來價值、因合規(guī)目的收集的消費者投訴也可以用來提高客戶滿意度、監(jiān)管機構(gòu)記錄的電話通話內(nèi)容甚至可以為提高呼叫中心效率或找出客戶購買決定的觸發(fā)因素。而美國的富國銀行（Wells Fargo）目前也正在嘗試尋求一種“攻守兼?zhèn)?rdquo;的“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”：通過新的數(shù)據(jù)處理方法，以期讓收集的數(shù)據(jù)不僅可以幫助銀行管理風(fēng)險，同時能夠支持銀行更全面的洞察客戶信息，從而協(xié)助客戶致富并提供更卓越的客戶體驗，為銀行帶來更多的收益。

　　有些投資能為多個部門所用，數(shù)據(jù)就是這樣一種投資：因為數(shù)據(jù)隨處可用。我們只需對數(shù)據(jù)形式稍作修改，反欺詐調(diào)查員所使用的數(shù)據(jù)可能就會為銷售和營銷人員帶來巨大價值。因合規(guī)目的而收集的消費者投訴也可以用來提高客戶滿意度。通過挖掘為監(jiān)管機構(gòu)記錄的電話通話內(nèi)容，我們可以提高呼叫中心效率或找出客戶作出購買決定的觸發(fā)因素。

　　為監(jiān)管機構(gòu)收集數(shù)據(jù)有時會被視為一項艱巨的任務(wù)。但是，為監(jiān)管機構(gòu)收集的數(shù)據(jù)也可以用于增加營收。我們不妨思考一下“這些數(shù)據(jù)還有哪些其他用途”，然后我們會發(fā)現(xiàn)重大的新價值。

　　美國富國銀行（Wells Fargo）首席數(shù)據(jù)官Charles Thomas正在設(shè)法尋找對銀行攻守兩面都有利的數(shù)據(jù)使用方法，正如他所說的，新的數(shù)據(jù)使用方法必須能讓銀行做到“攻守兼?zhèn)?rdquo;。防守是指提供降低風(fēng)險所需的數(shù)據(jù)和工具，而進攻則是指利用數(shù)據(jù)支持銀行協(xié)助客戶致富，并提供卓越的客戶體驗。這會吸引客戶更頻繁地使用銀行業(yè)務(wù)，從而增加銀行收入。銀行的數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍越廣，得到的回報就越大。Thomas以協(xié)助業(yè)界同仁為己任，他希望讓所有人都了解如何利用數(shù)據(jù)解決他們的業(yè)務(wù)問題。

　　我們經(jīng)常討論大數(shù)據(jù)的三大屬性（簡稱3V）：數(shù)量（volume）、速度（velocity）和種類（variety），卻忽視了第四個也是更重要的一個屬性，即價值（value）。而銀行業(yè)從業(yè)者面臨的問題是，如何利用大數(shù)據(jù)的前三個屬性來實現(xiàn)第四個屬性，也就是如何創(chuàng)造價值。“我們需要壓縮從數(shù)據(jù)采集到分析再到采取行動所耗的時間，”Thomas表示，“洞察很重要。但如果不能將洞察付諸行動，那么你不過是在用一個更有說服力的工具來解析問題而已。”

　　數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

　　如果沒有堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)，數(shù)據(jù)便沒有了任何意義。Thomas負責監(jiān)管銀行聯(lián)合數(shù)據(jù)模型中連接各個本地數(shù)據(jù)系統(tǒng)的結(jié)點。富國銀行擁有80項不同的業(yè)務(wù)，以及人力資源、風(fēng)險和財務(wù)等數(shù)據(jù)。將所有數(shù)據(jù)移到一個中央數(shù)據(jù)倉庫將是一個極其復(fù)雜、無休無止而結(jié)果卻令人失望的大工程。

　　因此，富國銀行選擇在本地管理數(shù)據(jù)，并在銀行內(nèi)部部署數(shù)據(jù)傳輸管理系統(tǒng)。Thomas解釋道：“我們有溝通渠道，讓我們可以跨越各個系統(tǒng)進行對話，并了解哪些系統(tǒng)專門記錄了哪些信息。然后，我們會采取適當?shù)姆绞接涗浶畔⒌膫鬏敗?rdquo;

　　Thomas強調(diào)了數(shù)據(jù)治理的重要性，特別是追蹤每個數(shù)字源以及預(yù)防分歧數(shù)據(jù)存儲庫擴散的能力。監(jiān)管機構(gòu)要求金融機構(gòu)改善流程的設(shè)計，以保證數(shù)據(jù)的準確性和完整性。巴塞爾金融穩(wěn)定委員會（Financial Stability Board）公布的29家全球系統(tǒng)重要性銀行（Global Systematically Important Banks，簡稱G-SIBs）都需要接受尤為嚴格的審查，富國銀行正是其中之一。企業(yè)級數(shù)據(jù)團隊的職責包括：

　　1、確保銀行的風(fēng)險數(shù)據(jù)有統(tǒng)一的定義（元數(shù)據(jù)），且可追溯至紀錄系統(tǒng)。這樣，無論計算方式為何，數(shù)據(jù)的傳輸過程都會有清楚的記錄。

　　2、將最常用的數(shù)據(jù)整合成一個單一版本的數(shù)據(jù)。監(jiān)管機構(gòu)或銀行員工查詢某個具體數(shù)字時。

　　3、數(shù)據(jù)團隊需確保他們只能從一個地方取得數(shù)據(jù)，從而避免他們從多處獲得不同的答案。

　　通過執(zhí)行這些數(shù)據(jù)治理工作，銀行能夠更好地管理風(fēng)險；并使用數(shù)據(jù)來解決問題，并挖掘銀行各項業(yè)務(wù)之間的機遇。

　　如何利用數(shù)據(jù)有效防守

　　數(shù)據(jù)團隊通過一些特定方式來支持銀行管理風(fēng)險。例如，由于客戶會在某個渠道啟動一個流程，而在另一個渠道結(jié)束該流程，因此數(shù)據(jù)團隊常常會索取客戶記錄，以期了解客戶如何穿梭于不同渠道之間。“起床之前你在用iPad上，然后你起身往冰箱走去，手上換成了iPhone。接著，你坐下來打開了電腦，然后又出門去了一家銀行，”Thomas說道，“從預(yù)防欺詐的角度來看，我們至少需要追蹤四個不同的活動。”

　　因為渠道的擴增，這些數(shù)據(jù)集也變得相當龐大。這體現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的數(shù)量屬性。同時，我們還不能忽略大數(shù)據(jù)的速度屬性。銀行需要以前所未有的速度處理海量數(shù)據(jù)。正如交易已經(jīng)發(fā)展到以毫秒計算，同樣的，詐欺犯的詐騙速度也越來越快。如果銀行可以實時識別異常的客戶行為，就有可能察覺危險并加以阻止，而不是靜觀其變，只能在事后聯(lián)系客戶。

　　數(shù)據(jù)團隊還可通過下列方式支持風(fēng)險管理：

　　1、管理“沃爾克（Volcker）法規(guī)指標”系統(tǒng)，這是按照《Dodd-Frank Act》（多德-弗蘭克法案）的規(guī)定設(shè)計的一組指標，旨在通過追蹤結(jié)余、風(fēng)險比率和風(fēng)險敞口，減少對流動性的威脅。

　　2、收集和分析美國聯(lián)邦儲備委員會投訴舉報系統(tǒng)中提交的投訴，并建立預(yù)測模型，了解投訴的上游起因，以便預(yù)先避免投訴，而非事后再解決投訴問題。

　　3、為信用報告和建模提供數(shù)據(jù)，有時在內(nèi)部進行分析，有時外派給富國銀行其他部門的分析師。

　　4、出于保護隱私的目的清理數(shù)據(jù)，以確保當客戶選擇不接收營銷信息時，銀行將遵從他們的意愿。

　　所有這些措施都能為銀行提供價值，以協(xié)助銀行從大數(shù)據(jù)的三V屬性（數(shù)量更大、速度更快、種類更多）向第四個屬性——價值邁進。

　　如何利用數(shù)據(jù)發(fā)起進攻

　　企業(yè)數(shù)據(jù)功能可以幫助銀行全面了解客戶，或按Thomas的說法，從“水平視角”了解客戶，進而幫助銀行發(fā)起進攻。一直以來，各條業(yè)務(wù)線都是自行評估客戶。如果能夠匯總所有業(yè)務(wù)部門掌握的客戶支付行為信息，銀行就能從關(guān)系的角度來看待客戶，并最大化每位客戶的價值。

　　例如，費埃哲公司（FICO）的信用評分系統(tǒng)就被多個國家所采納，該評分能夠清晰地反映出人們在償還債務(wù)時的表現(xiàn)。但是，人們向不同企業(yè)付款的方式會有所不同。如果他們喜歡一家公司，他們準時全額還款的可能性就更高。不過，按時付款且服務(wù)成本低的完美客戶獲得的FICO評分可能并不高。

　　這時，整合數(shù)據(jù)獲得綜合的客戶視圖，就顯得極其有用了。水平視角能夠呈現(xiàn)任何指定客戶的所有關(guān)系、還款記錄，以及能反映出該客戶需求和哪些信貸產(chǎn)品可滿足其需求的其他信息。如果僅憑信用評分來決定是否放款，銀行可能無法針對該客戶作出最佳決定。

　　Thomas表示：“客戶或許和銀行在其他方面有業(yè)務(wù)往來，而這種方法可以讓我們適時地酬謝他們的支持�，F(xiàn)在我們可以全面了解客戶，作出更明智的放款決策。”

　　如何利用數(shù)據(jù)做到攻守兼?zhèn)?/strong>